Las compras de regreso a la escuela no son la "ola de gastos frenética de un día" que solía ser, dijo Kaitlyn Krasselt en USA Today. Se espera que las familias gasten un promedio de $ 670 en útiles escolares, ropa y productos electrónicos este año, pero más padres "están comprando estratégicamente en línea y recogiendo artículos adicionales en la tienda cuando es necesario", distribuyendo sus compras con el tiempo. Para lo esencial, los expertos dicen que la mejor manera de ahorrar es evitar las tiendas físicas y esperar las ventas del Día del Trabajo. Mientras tanto, finales de julio y principios de agosto puede ser un buen momento para sacar provecho de las ofertas de suministros para el aula, mientras que los artículos de mayor precio como las computadoras portátiles probablemente salgan a la venta en agosto ", cuando se produjo el 62 por ciento de todas las ofertas de computadoras portátiles de 2013. "
2. Los riesgos de las tarjetas de crédito médicas.
No permita que el plástico que puede usar en el consultorio médico ponga sus finanzas en estado crítico, dijo Crissinda Ponder en Bankrate.com. Para los estadounidenses no asegurados con facturas médicas elevadas, las tarjetas de crédito médicas pueden parecer una opción de financiamiento atractiva para sus gastos de salud. Las tarjetas, que se pueden usar solo para gastos médicos, son similares a las tarjetas de crédito ordinarias, con pagos mínimos mensuales, informes a las agencias de crédito y atractivas ofertas de registro. Pero los expertos dicen que las tarjetas solo deben usarse como "último recurso", porque "la tasa de interés puede ser sorprendentemente alta". En cambio, los consumidores deberían tratar de negociar con su proveedor de atención médica para reducir sus facturas médicas o buscar asistencia financiera en un hospital sin fines de lucro. Si esas vías fallan, probablemente sea mejor confiar en el plástico regular.
3. No te quedes en una dieta libre de gluten
Una dieta libre de gluten no tiene que romper el banco, dijo Gerri Detweiler en Credit.com. Si bien eliminar los alimentos básicos a base de trigo como el pan y la pasta puede aumentar su factura de comestibles, existen estrategias simples para hacer que un estilo de vida sin gluten sea más asequible. Primero, "deja de desperdiciar comida". El hogar promedio ya desperdicia alrededor de $ 2,300 en alimentos cada año. Para reducir el desperdicio, compre hojas de ensalada en el tallo, no picadas previamente, y guárdelas en bolsas de plástico con la menor cantidad de aire posible. Luego, evite los refrigerios de marca sin gluten, que no son necesariamente saludables y a menudo son demasiado caros. Finalmente, "haz que el congelador sea tu amigo". Las verduras congeladas pueden costar la mitad del precio de las frescas, y comprar carnes cuando están a la venta, y congelarlas para más adelante, puede ahorrarle mucho dinero.
4. Decir no a las solicitudes de LinkedIn
No diga sí a cada solicitud de LinkedIn, dijo Quentin Fottrell en MarketWatch.com. Si bien "Facebook puede haber ampliado la definición de" amigo "para incluir incluso al quiropráctico de su segundo primo", sea más selectivo cuando se trata de sitios de redes profesionales como LinkedIn. El sitio en sí sugiere "que las conexiones deberían limitarse a las personas con las que uno tiene conexiones reales", y los expertos dicen que "otros usuarios del sitio pueden juzgarlo por el número y la calidad de sus conexiones" porque "se consideran un respaldo y reflejan en su reputación profesional ". Eso significa que debe verificar las "posibles conexiones" para asegurarse de que su rastro digital no se refleje mal en usted. Evite conectarse con empresas rivales y tenga cuidado con los spammers de LinkedIn que recopilan conexiones para extraer sus datos.
5. Controle la ansiedad por el dinero.
Para controlar el estrés financiero, tome algunas medidas sensatas, dijo Sharon Epperson en CNBC.com. Los niveles de deuda familiar que muchos estadounidenses tienen, que van desde préstamos universitarios hasta deudas de tarjetas de crédito y grandes hipotecas, pueden generar ansiedad financiera constante. Pero hay tres principios rectores que pueden ayudarlo a reducir sus preocupaciones financieras. En primer lugar, "no gaste dinero que no tiene". Es la única forma de evitar que se acumulen más deudas. Cuando decidas derrochar, "compra experiencias, no cosas". Los estudios dicen que gastar dinero en vacaciones o cenas en restaurantes a menudo puede ser más satisfactorio que las cosas materiales, cuyo atractivo disminuye rápidamente. Finalmente, haga todo lo posible para empacar algo cada mes, idealmente el 10 por ciento de lo que gane. "Cumplir este principio temprano puede tener un gran impacto en la superación del estrés financiero".
6. Lo que los archivadores tardíos necesitan saber
¿Te perdiste la fecha límite de impuestos? preguntó Blake Ellis en CNN.com. Si se le debe un reembolso, la buena noticia es que "no recibirá un castigo". Pero para los contribuyentes que deben dinero, no tienes suerte. "Al no presentar y no pagar a tiempo, incurrirá en una multa máxima del 5 por ciento por cada mes después de la fecha límite". Y si se atrasa más de 60 días, se le aplicará una multa de $ 135 o el 100 por ciento del impuesto no pagado, el monto que sea menor. La forma más segura de evitar una multa es, por supuesto, presentarla a tiempo. Pero si eso no es posible, solicite al IRS una extensión de seis meses. Simplemente "recuerde, incluso si obtiene una extensión, todavía tiene que pagar el 90 por ciento del impuesto adeudado antes de la fecha límite de presentación".
7. Cuidado con las tarjetas con regalos
Si ha estado recibiendo una avalancha de ofertas de tarjetas de crédito, no está solo, dijo Kara McGuire en el Minneapolis Star Tribune. Los expertos en crédito dicen que las ofertas de tarjetas "están llegando al buzón a tasas no vistas en mucho tiempo". Dado que menos estadounidenses tienen un saldo de tarjeta de crédito en estos días, los prestamistas están tratando de recuperar las ganancias perdidas al atraer nuevos clientes y alentar a los existentes a usar sus tarjetas con más frecuencia. Las ofertas a menudo son tentadoras, incluidas las transferencias de saldo del 0 por ciento, las tarifas anuales exentas y miles de millas gratuitas de viajero frecuente. "Pero generalmente hay una trampa". Si recibe una oferta que parece demasiado buena para dejarla pasar, lea "hasta la última letra pequeña". Haga un balance de su situación financiera también y asegúrese de no perderse ningún término o condición que le cueste a largo plazo.
8. Reglas para inquilinos inteligentes
Antes de firmar un contrato de arrendamiento, tenga cuidado "para evitar errores comunes y costosos de los inquilinos", dijo A.J. Smith en Credit.com. Lo más importante, y obvio, es leer el contrato de arrendamiento. "Mencione cualquier problema que tenga con el documento" antes de firmar, y asegúrese de comprender completamente las tarifas y requisitos. Eso incluye políticas que cubren depósitos de seguridad, servicios públicos, disputas de vecinos, mascotas y compañeros de cuarto. Luego, considere el seguro para inquilinos, que protegerá su propiedad personal y lo cubrirá de responsabilidad si alguien se lastima en su nuevo lugar. Finalmente, "es una buena idea tomar fotos o videos que documenten el estado del apartamento y anote cualquier daño preexistente" antes de mudarse. Su depósito de seguridad se lo agradecerá.
9. Ayuda para elegir un seguro de invalidez
Si su compañía ha abandonado el seguro de discapacidad a largo plazo, no se desespere, dijo Ron Lieber en The New York Times. Muchos empleadores están reduciendo sus pagos de seguro por discapacidad o están dejando que los trabajadores encuentren su propia cobertura. El seguro reemplaza una fracción de sus ingresos en caso de que una enfermedad o lesión le impida trabajar; las primas tienden a correr aproximadamente del 1 al 3 por ciento de su salario anual. Pero pocas personas piensan mucho en la cobertura, y decidir una política puede ser difícil. Afortunadamente, puede ver si el seguro de discapacidad es una compra inteligente para usted con la ayuda de un sitio llamado PolicyGenius.com, que tiene como objetivo eliminar la confusión de los consumidores con una herramienta en línea de "verificación de seguro" que puede proporcionar cotizaciones y comparaciones claras para diferentes tipos de cobertura y pólizas.
10. Evitar estafas en hoteles
Tenga cuidado con los sitios de reserva de hoteles con ofertas, dijo Alina Tugend en The New York Times. En lo que los expertos en viajes denominan "un problema sistémico de la industria", un número creciente de clientes están siendo engañados "por promesas de grandes ofertas" en sitios web de aspecto oficial. Pero en realidad, están siendo empujados a sitios afiliados, incurriendo en cargos no deseados y perdiéndose en un laberinto de letra pequeña y políticas de reserva bizantinas. Los clientes que deseen reservar en línea deben ser "cuidadosos con lo que hacen clic", evitando sitios de terceros y, siempre que sea posible, reservando directamente desde el sitio web del hotel. Y si necesita otra razón para "pagar siempre en línea con una tarjeta de crédito", aquí está: a diferencia de las tarjetas de débito o giros postales, puede disputar los cargos no deseados de la tarjeta de crédito antes de pagar.
11. Cómo los cobradores de deudas rastrean a sus presas
No hay ningún lugar para esconderse de los cobradores de deudas, dijo Gerri Detweiler en Credit.com. Si bien es difícil para cualquiera salir de la red en estos días, si está atrasado con una deuda, es casi imposible. Las agencias de cobro de deudas "tienen muchas herramientas a su disposición" para localizarlo, comenzando con la información que proporcionó al prestamista original. Cuando eso falla, los cobradores de deudas pueden recurrir a su informe de crédito y bases de datos públicas, que pueden proporcionar información sobre otras cuentas, historiales de direcciones y variaciones de nombres. Y olvídate de Facebook. Los coleccionistas pueden revisar sus publicaciones en las redes sociales para obtener información sobre sus ingresos, activos, patrones de gastos, ubicación, empleador e incluso hábitos bancarios. Algunas empresas se mantienen alejadas de esta táctica, "pero por el momento probablemente sea seguro decir que cualquier cosa que publique es un juego justo".
12. Es hora de priorizar tus facturas
Cuando se trata de pagar sus facturas, probablemente lo esté haciendo todo mal, dijo Catey Hill en MarketWatch.com. Si bien pagar su hipoteca antes de que su tarjeta de crédito sea siempre inteligente, muchos estadounidenses siguen poniendo sus préstamos para automóviles por delante de esas deudas, "una tendencia que ha estado ocurriendo durante al menos una década". Los planificadores financieros dicen que eso es totalmente atrasado, en parte porque la mayoría de los estadounidenses tienen acceso al transporte público. Pero incluso cuando no sea posible pagar todas sus facturas a tiempo, los consumidores inteligentes siempre deben priorizar la hipoteca. Cuando necesite un descanso, "llame a la compañía y solicite una extensión de pago". Si la primera persona dice que no dice dados, "pida hablar con un supervisor", quien puede ejercer cierta discreción.
13. IRS revisa las reglas de impuestos en el extranjero
El Servicio de Impuestos Internos está disminuyendo su represión en el extranjero, dijo Brian Knowlton en The New York Times. La agencia ha estado persiguiendo agresivamente las trampas fiscales en el extranjero, pero las críticas de que sus métodos "habían perjudicado desproporcionadamente a los pequeños contribuyentes culpables de descuidos inocentes" han obligado al servicio a revisar algunas de sus reglas. Entre los cambios se encuentra una expansión del programa de divulgación voluntaria, eliminando el límite existente de $ 1,500 en impuestos no pagados y facultando al IRS para determinar si la "falta de presentación previa del contribuyente fue o no" intencional ". no se aplicarán sanciones, pero "cualquier persona que no cumpla con el cumplimiento" podría enfrentar sanciones de hasta el 50 por ciento de los impuestos adeudados, casi el doble de la tasa actual del 27 por ciento.
14. No malgastes ni un centavo en tecnología antigua
Si está buscando ahorrar dinero, comience por deshacerse de la tecnología obsoleta, dijo AnnaMaria Andriotis en MarketWatch.com. Su suscripción a la televisión de pago debería ser lo primero. Cada vez más consumidores están cortando el cable y cambiando a servicios como Hulu y Netflix, "que proporcionan gran parte de la misma programación a una fracción del precio". Los teléfonos fijos también están fuera, ya que muchos usuarios cambian a tiempo completo a teléfonos celulares y servicios de video chat como Skype. Para los conductores, en lugar de pagar $ 300 por un nuevo GPS, muchos confían en aplicaciones de mapas gratuitas. Y no se moleste con una cámara de "apunte y dispare" ahora que los teléfonos inteligentes están "poniéndose al día rápidamente" en términos de calidad de la foto.
15. Las reglas para las tarjetas de recompensas
No pierdas tus recompensas, dijo Michele Lerner DailyFinance.com. Según un nuevo estudio de CardHub, "mientras que las compañías de tarjetas de crédito proporcionan aproximadamente $ 48 mil millones en recompensas cada año, aproximadamente un tercio de esas recompensas nunca se canjean". Los consumidores olvidadizos dejan parte de ese dinero, pero el déficit también tiene que ver con los límites de cómo se pueden canjear las recompensas. Los requisitos comunes incluyen umbrales mínimos de gasto y cláusulas que hacen que los puntos expiren después de un pago perdido. Si está comprando una nueva tarjeta, recuerde que las recompensas de devolución de efectivo siguen siendo las mejores, ya que "tienen la ventaja de permitirle usar sus recompensas para pagar su factura". Por último, tenga cuidado con las ofertas que ofrecen grandes bonos de inicio de sesión y bajas tasas introductorias. Los ahorros de hoy podrían costarle puntos de recompensas en el futuro si alguna vez pierde un pago.
16. Omita la tarjeta de regalo de vacaciones
Si está comprando embutidoras, evite las tarjetas de regalo, dijo Anthony Giorgianni en ConsumerReports.com. Las regulaciones recientes "han hecho que las tarjetas de regalo sean más seguras", pero todavía hay "muchos inconvenientes". Solo piense en las tarjetas de regalo "como dinero en efectivo con muchas condiciones". Algunas tarjetas conllevan tarifas considerables, incluidas las tarifas de compra y las tarifas de inactividad. Y a diferencia de las tarjetas de débito y crédito tradicionales, las tarjetas de regalo "no tienen derecho a disputar las compras realizadas con tarjetas de regalo, incluso si hay un error o fraude". Finalmente, si el minorista de la tarjeta se arruina, podrías terminar "sosteniendo plástico sin valor". Si no puede hacer un regalo tradicional, "solo dé un cheque o dinero en efectivo, que puede usar en cualquier lugar".
17. JetBlue aumenta las tarifas, agrega asientos
JetBlue se está uniendo al club de tarifas de equipaje, dijo David Koenig en Associated Press. La aerolínea anunció la semana pasada que creará tres clases de boletos a partir del próximo año y cobrará a los pasajeros en la clase más barata para facturar una maleta. Las dos clases más altas incluirán al menos un equipaje documentado gratuito, con tarifas por equipaje adicional. JetBlue "declinó dar un precio por la tarifa de la bolsa", aunque el operador dijo que el precio "fluctuaría con la demanda". La mudanza deja a Southwest como la única gran aerolínea de EE. UU. Que permite a todos los pasajeros registrar al menos una maleta de forma gratuita. JetBlue también agregará 15 asientos a sus aviones Airbus A320, aumentando la capacidad de vuelo a 165 de 150, y reducirá el espacio para las piernas de más de 34 pulgadas entre filas a 33 pulgadas.
18. Un presupuesto para gastos de vacaciones
No te quedes atascado "con una o dos semanas de cenas de fideos ramen" en enero porque gastaste demasiado tu presupuesto de vacaciones, dijo Maryalene LaPonsie en DailyFinance.com. El consumidor promedio gastará $ 804 durante la temporada de vacaciones de este año, según la National Retail Foundation, y más de un tercio de los compradores superará su presupuesto. Para mantenerse dentro de sus posibilidades, anote cada uno de sus gastos de vacaciones por adelantado, incluidos los costos de alimentos, "el regalo del elefante blanco para la fiesta familiar, el intercambio secreto de Santa de la oficina y todos los trabajadores de servicio que le da propina". Para ahorrar un poco de masa, piense en dar regalos que "cuestan más tiempo que dinero", como bufandas tejidas, mezclas para hornear o incluso tareas que puede ofrecer a amigos y familiares. Finalmente, abraza tu Scrooge interior. Una vez que haya tachado a alguien de su lista, "es hora de dejar de comprarlos".
19. Puntajes de crédito y seguro de automóvil
El mal crédito podría estar aumentando su seguro de automóvil, dijo Andrea Coombes en The Wall Street Journal. Un nuevo estudio de cinco grandes aseguradoras de automóviles descubrió que el historial de crédito puede hacer o deshacer la prima de un conductor, dejando a los automovilistas sin crédito pagando un 65 por ciento más que aquellos con buen crédito. Dependiendo de dónde viva, ese diferencial puede ir aún más alto. En Washington, D.C., los conductores sin crédito pueden pagar primas un 126 por ciento más altas que aquellos con buen crédito. Los conductores en California, Massachusetts y Hawái pueden descansar tranquilos: esos estados prohíben el uso de historiales de crédito para establecer las tasas de seguro de automóvil. Pero para todos los demás, los hallazgos son otro recordatorio para mantener su crédito bajo control.
20. Adiós al secreto salarial
¿Se están volviendo más abiertos los trabajadores sobre sus cheques de pago? preguntó Alina Tugend en The New York Times. "Discutir dinero, como se suele decir, es el último tabú". Pero gracias al impulso de las autoridades federales por una mayor igualdad salarial y el aumento de sitios web que comparan salarios como Glassdoor.com, ese tabú puede estar "en decadencia". Descubrir que un compañero de trabajo está ganando más puede ser molesto, pero la transparencia salarial puede ser algo bueno. "Los estudios muestran que cuando el pago es confidencial, los trabajadores a menudo creen que las distribuciones salariales son más injustas de lo que realmente son". Y "cuando el pago está abierto", los trabajadores "pueden preguntar directamente por qué alguien está ganando más y cómo igualar los salarios". La transparencia generalizada puede estar muy lejos, pero los empleados deben "saber que se les permite hablar sobre salarios y que no se les puede castigar por ello", debido a las leyes federales que dicen que los empleadores no pueden prohibir a los trabajadores discutir los salarios.
21. Comprueba tus beneficios
Nunca es demasiado temprano para ver su declaración de Seguridad Social, dijo Michelle Singletary en The Washington Post. "Solía ser que unos meses antes de cada cumpleaños, recibía una declaración de la Administración del Seguro Social que le informaba su beneficio estimado". La agencia desconectó las declaraciones en papel hace unos años, pero los trabajadores que desean echar un vistazo a su futuro pueden ver sus declaraciones en línea. El portal, en SocialSecurity.gov, requiere la creación de una cuenta, pero los jubilados "pueden obtener cartas de verificación de beneficios, cambiar su dirección y número de teléfono, e ingresar o cambiar la información de depósito directo". Para aquellos de nosotros que todavía estamos trabajando, el sitio web es una buena manera de asegurarse de que los ingresos se informen correctamente.
22. No asaltes tu 401 (k)
Deje de tratar sus ahorros de jubilación como "una alcancía", dijo John Schmoll en Daily Finance .com. Cada vez más estadounidenses están "huyendo de sus cuentas 401 (k)". En 2011, los trabajadores estadounidenses retiraron $ 57 mil millones de sus 401 (k) s prematuramente, un aumento del 37 por ciento desde 2003. La tendencia se ha visto impulsada en parte por los trabajadores más jóvenes que cobran sus planes de ahorro respaldados por la compañía cuando cambian de trabajo. Pero los retiros anticipados no son buenos. De hecho, lo mejor que se puede hacer al cambiar de trabajo es abrir una IRA o transferir su 401 (k) existente al plan de su nuevo empleador. "Esto no solo le permitirá evitar perder dinero debido a las multas por retiro anticipado, sino que también mantendrá el poder del crecimiento compuesto de su lado a medida que acumule ahorros para la jubilación".
23. Planeando un cambio de carrera
Cambiar de carrera puede ser "aterrador", pero hay formas de facilitar la transición, dijo AJ Smith en Credit.com. En primer lugar, "recuerda que el césped no siempre es más verde", así que asegúrate de aprender lo más posible sobre tu nueva carrera antes de abandonar la actual. Una vez que decida moverse, "hágase un buen ajuste". Si se requiere más educación o capacitación, deberá "observar cuidadosamente cómo esto afectará sus finanzas". Si es posible, obtenga un trabajo a tiempo parcial o una pasantía "para mojarse los pies" mientras todavía está empleado, y "obtenga ese grado o certificación adicional por la noche o los fines de semana". También es mejor construir un fondo de emergencia, ya que comenzar una nueva carrera puede significar tomar un recorte salarial inicial o incluso endeudarse mientras busca un trabajo.
24. Qué saber sobre las tarjetas aseguradas
Si está tratando de reconstruir su crédito, considere una tarjeta de crédito asegurada, dijo Michael Estrin en Bankrate.com. "A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas garantizadas requieren que el titular de la tarjeta deposite un depósito en efectivo que sirve como garantía si la factura no se paga a tiempo". Pero no olvides leer la letra pequeña. Las tarjetas aseguradas pueden tener tasas de interés más altas y, a menudo, cobrar tarifas por exceder el límite de crédito o realizar pagos atrasados. Y vigile su depósito. Mientras que algunos emisores le reembolsarán el pago inicial y convertirán la cuenta en una tarjeta no segura, otros simplemente "cerrarán la cuenta segura y ofrecerán al titular de la tarjeta la oportunidad de abrir una nueva cuenta no segura". Es una buena noticia si necesita su devolución de efectivo, pero recuerde que cerrar cuentas también puede afectar su puntaje de crédito.
25. Dejar ir los teléfonos fijos
¿Es hora de deshacerse de su teléfono fijo? preguntó Tara Siegel Bernard en The New York Times. El gobierno estima que el 38.2 por ciento de los hogares ahora no tienen teléfonos fijos, confiando únicamente en teléfonos inalámbricos o basados en Internet. Pero aunque cortar el cordón podría ahorrarle dinero, "hay algunos factores a considerar". Cuando ocurre una emergencia, los teléfonos fijos tradicionales pueden ser más confiables que los teléfonos inalámbricos, ya que es más fácil para los despachadores determinar la ubicación de la persona que llama. Los teléfonos fijos también usan "el viejo sistema de circuitos e interruptores de alambre de cobre, que generalmente son autoalimentados". Los servicios telefónicos con conexión a Internet, como FiOS de Verizon y U-verse de AT&T, utilizan líneas de fibra óptica, que pueden fallar cuando se corta la luz. Y los contratos con los proveedores de telefonía basados en Internet "más ágiles" no siempre están sujetos a "las mismas regulaciones y protecciones al consumidor que las líneas tradicionales".
26. Nuevas reglas sobre hipotecas
Si está buscando una hipoteca en el mercado, repase las reglas, dijo Les Christie en CNN.com. Las nuevas pautas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor entraron en vigencia la semana pasada, con el objetivo de "reducir el riesgo de impagos y ejecuciones hipotecarias". Los prestamistas ahora tendrán que "determinar que un prestatario tiene los ingresos y los activos para poder realizar pagos durante la vigencia del préstamo", lo que significa que los prestatarios pueden esperar un escrutinio de suscripción más estricto. Y dado que "los prestamistas deberán documentar" más información sobre los prestatarios, cuente con "más papeleo y tiempos de procesamiento más largos". Las nuevas reglas estipulan que "su relación deuda-ingreso generalmente debe estar por debajo del 43 por ciento", aunque los bancos aún pueden otorgarle crédito si otros factores, como activos sustanciales, mitigan el riesgo de incumplimiento.
27. Cuando surgen problemas de deuda
"Si está endeudado, no puede establecer los términos de pago", dijo Bev O’Shea en Credit.com. Pero eso no significa que no haya espacio para negociar. "Los coleccionistas son lo suficientemente inteligentes como para saber que algo de dinero es mejor que no tener dinero, y su trabajo es lograr que pague lo más rápido posible". Si está atrasado en una factura, intente llegar a un acuerdo de pago "que pueda cumplir" y haga lo que haga, "consígalo por escrito antes de pagar. Si la deuda termina en la corte, querrá documentación de su acuerdo ". Revise su informe de crédito regularmente en busca de errores y "trabaje para que su crédito vuelva a la normalidad abordando los elementos despectivos".
28. Una estrategia para horas más cortas.
No hay necesidad de atraer a todos los nocturnos, dijo Sue Shellenbarger en el diario The \ ¥ Iall Street. Si eres bueno en tu trabajo, no pienses que tienes que quemar el aceite de medianoche hasta que tu jefe salga de la oficina. En cambio, aprenda "a irse a casa sin parecer un vago". Los buenos jefes quieren asegurarse de que "sus subordinados cumplan con los plazos, que puedan ser contactados cuando sea necesario y que no estén creando trabajo adicional para sus colegas". Eso no tiene que significar trabajar hasta tarde. Es posible que desee sentarse con su jefe para aclarar eso, pero venga con ejemplos específicos de su gran desempeño. Puede que no funcione: algunas culturas corporativas insisten en largas horas. De cualquier manera, "tales conversaciones pueden abrir un diálogo para exponer una pared de ladrillos". Si es el carril, es posible que desee comenzar a enviar currículums.
29. Cómo evitar una auditoría fiscal
"¿Alguna vez se preguntó cómo el IRS elige a los contribuyentes que quiere auditar?" preguntó Daryl Paranada en Fool.com. Si bien las auditorías tributarias individuales son poco frecuentes, los errores en su declaración de impuestos, como anotar el número de Seguro Social incorrecto o falsificar>, sus cálculos matemáticos, son una forma de "dar una pausa al IRS". Otra es información incompleta o faltante. Si detalla sus deducciones, no "exagere sus deducciones ni mienta sobre ellas. El IRS es consciente de lo que está fuera de la norma para las personas en su nivel de ingresos". Y "si lo haces rápido en el IRS, piénsalo dos veces antes de presumir". La agencia ofrece a los whisdeblowers una recompensa de hasta el 30 por ciento del dinero que recauda de los evasores de impuestos.
30. Seguimiento de su puntaje FICO
Aprender su puntaje de crédito ahora es más fácil, dijo Ann Carrns en The New York Times. Varios emisores de tarjetas de crédito ahora están "proporcionando ciertos tipos de puntajes de crédito FICO gratuitos a los titulares de tarjetas, como un incentivo para que abra una cuenta y como una forma de educarlo sobre lo que entra en su scorc de crédito". Discover, First Bankcard y Barclaycard se encuentran entre los primeros emisores de tarjetas en proporcionar puntajes de crédito regulares y gratuitos a los clientes, pero "los detalles de los programas de tarjetas y los puntajes que ofrecen varían". Si bien todos estos prestamistas usan la fórmula comercial de FICO, "pueden usar datos ligeramente diferentes" para llegar a sus puntajes. No obstante, "es probable que los scorcs gratuitos de las compañías de tarjetas de crédito reflejen la tendencia general de su perfil de crédito", lo que le dará una buena idea de su posición.
31. los reembolsos podrían retrasarse
Si espera un reembolso de impuestos el próximo año, es posible que tenga que esperar, dijo Laura Saunders en The Wall Street Journal. El comisionado del Servicio de Impuestos Internos, John Koskinen, sugirió la semana pasada que la temporada de impuestos del próximo año podría ser la más complicada para el IRS, gracias a decenas de disposiciones fiscales vencidas sobre las que el Congreso aún tiene que actuar. En años pasados, "la acción tardía del Congreso sobre tales disposiciones creó problemas" y, a veces, retrasos. Entre las disposiciones expiradas están “una deducción por impuestos a las ventas estatales y locales; una exención de impuestos para la condonación de la deuda hipotecaria; una deducción de matrícula; [y] un descanso mejorado para los viajeros en tránsito ". También se espera que las nuevas leyes que entraron en vigencia este año, incluida la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, dificulten el trabajo del IRS. No se espera que el Congreso aborde las disposiciones expiradas hasta después de las elecciones parciales.
32. Las tasas hipotecarias siguen cayendo
Ahora puede ser el momento de refinanciar su hipoteca, dijo Marcy Gordon en Associated Press. Las tasas hipotecarias han caído durante cinco semanas consecutivas, con el promedio nacional de una hipoteca a 30 años cayendo a 3.92 por ciento, el nivel más bajo desde junio de 2013. La tasa promedio para una hipoteca a 15 años cayó a solo 3.08 por ciento. Muchos prestamistas y prestatarios habían asumido que las tasas hipotecarias "pronto comenzarían a aumentar más cerca de un promedio de dos décadas del 6 por ciento", pero la volatilidad en los mercados ha obligado a los inversores a adoptar bonos por seguridad. Eso ha elevado los precios de los bonos del Tesoro de EE. UU. Y ha reducido sus rendimientos, lo que también mantiene bajas las tasas hipotecarias. Los consumidores que refinancian no ahorrarán mucho en las tarifas adicionales, conocidas como puntos, que tienen que pagar para fijar la tasa más baja. Los honorarios promedio de las hipotecas a 30 y 15 años se han mantenido estables en 0,5 puntos.
33. La terapia se vuelve de alta tecnología
Una nueva startup está llevando la terapia de conversación a la web, dijo Ann Carrns en The New York Times. En lugar de "comprar un libro de autoayuda y pagar $ 100 o más por una hora de terapia en persona", una serie de nuevos sitios y aplicaciones móviles está ofreciendo "terapia en línea" para ayudar a los clientes a obtener ayuda. Un nuevo servicio, Lantern, cobra a los usuarios $ 49 al mes o $ 300 al año para conectar a los clientes con terapeutas con licencia, "inicialmente por teléfono y luego a través de mensajes electrónicos seguros". Por ahora, Lantern tiene como objetivo ayudar a los suscriptores con ansiedad, pero "se espera que más adelante se agreguen programas para otras preocupaciones como problemas de sueño y de relación".
34. ¿Cuánto seguro de vida es suficiente?
Mucha gente tiene dificultades para decidir cuánto seguro de vida comprar, dijo Leslie Scism en WSJ.com. Desafortunadamente, eso significa que muchos tienen "seguro insuficiente o no tienen seguro". Como regla general, debe intentar comprar "entre ocho y 10 veces el ingreso anual del sostén de la familia". Y no confíe únicamente en una póliza de seguro de vida proporcionada por un empleador. "Las políticas patrocinadas por el empleador de la mayoría de los trabajadores del sector privado pagan solo un año de cheques de pago", según una encuesta del Departamento de Trabajo de 2013. Si eso no es suficiente cobertura, y probablemente no lo sea, puede darse una vuelta por un plan básico de seguro de vida a término en sitios como Term4Sale. Un hombre de 40 años sano y no fumador puede obtener una póliza de $ 1 millón por tan solo $ 600 al año.
35. Tenga cuidado combinando finanzas
Es importante estar al tanto de los posibles problemas de dinero de caminar por el pasillo, dijo Christine DiGangi en Credit.com. Combinar las finanzas después de casarse puede significar combinar deudas, lo que "puede limitar su futuro financiero juntos", especialmente cuando se trata de comprar artículos de alto precio como una casa o un automóvil. Los impuestos también pueden ser complicados, y las nuevas parejas deben consultar en línea las calculadoras de multas de matrimonio para determinar si estarán mejor presentando una declaración conjunta o por separado. Por último, hay propiedad. Conozca su ley local, dado que nueve estados de propiedad comunitaria dicen que cualquier propiedad adquirida durante el matrimonio es propiedad conjunta de los cónyuges. Para las parejas que intentan mantener las cosas separadas, es fundamental conocer las reglas antes de casarse.
36. Cómo calificar para la matrícula estatal
Descubrir cómo pagar la matrícula universitaria del estado para un estudiante fuera del estado "es el mejor truco de dinero", dijo Ron Lieber en The New York Times. En las universidades estatales deseables en Michigan y Colorado, la diferencia entre la matrícula dentro y fuera del estado ahora se acerca a $ 100,000 por título universitario. Y con los requisitos de residencia más estrictos establecidos para evitar que las personas jueguen con el sistema, puede ser difícil para los estudiantes reclamar un nuevo estado como su hogar. En general, "lleva un año y requiere que un niño se vuelva financieramente independiente en diversos grados". Una nueva startup llamada In-State Angels tiene como objetivo ayudar a los estudiantes a navegar el proceso, que varía ampliamente según el estado. La asistencia de la compañía es legal pero costosa: "Una vez que la compañía tiene éxito, solicita aproximadamente del 10 al 15 por ciento de los ahorros finales como una tarifa".
37. Señales de que debes seguir alquilando
¿Tratando de decidir si alquilar o comprar? preguntó AJ Smith en Credit.com. Si bien la decisión de propiedad de la vivienda es "en última instancia personal", hay algunas cosas a considerar antes de dar el paso. "Si aún no tiene un fondo de emergencia, o si comprar una casa agotaría todos sus ahorros, probablemente no esté listo". Además del pago inicial y la hipoteca, "la propiedad de la vivienda conlleva gastos" como reparaciones y mejoras, por lo que las garantías básicas, como la seguridad laboral, son clave. "Si no está seguro de si tendrá su trabajo durante los próximos años, es posible que desee esperar". Y antes de apresurarse a comprar, investigue y "aprenda lo que pueda sobre el mercado inmobiliario local, incluidas las tendencias de precios, el distrito escolar y los impuestos a la propiedad".
38. Sé inteligente con las rebajas
No sople su reembolso de impuestos, dijo Gene Kosowan en DigitalJournal.com. Si está recibiendo dinero del tío Sam este año, asegúrese de "sacar el máximo provecho de esos dólares". Lo mejor que puede hacer es guardar el dinero en una cuenta de jubilación. Pero si va a gastarlo, ¿por qué no pagar su deuda? Algunos expertos sugieren atacar primero las deudas de alto interés, pero otros aconsejan tomar "el camino de menor resistencia" al priorizar las obligaciones de menor tasa. También debe considerar usar parte de su declaración para establecer un fondo de emergencia. Para los propietarios de viviendas, invertir en su propiedad es una decisión inteligente. Mejorará su espacio actual y obtendrá "un precio de reventa más alto en la casa una vez que decida mudarse".
39. Examinar fondos alternativos
Si su asesor financiero sugiere fondos mutuos "alternativos", comience a hacer preguntas, dijo Linda Stern en Reuters.com. Como "una categoría general", los fondos alternativos pueden ser resbaladizos y pueden referirse a todo, desde "asociaciones inmobiliarias hasta fondos mutuos que imitan a los fondos de cobertura". Si su planificador recomienda uno, es importante aclarar algunas cosas antes de comprar. Primero, pregunte por qué. ¿Invertir en alternativas tiene el propósito de "calmar su cartera durante los malos tiempos o agregar ingresos adicionales? Luego pregunte cómo, como en "¿Cómo logrará el fondo su objetivo declarado?" Luego, "averigüe quién es el gerente y qué hizo antes". ¿Eran administradores de fondos de cobertura? ¿Cómo les fue en 2008 y 2009? Y por último, verifique el costo. Los fondos alternativos pueden ser costosos, y dado que algunos asesores ganan comisiones por vender ciertos productos, "vale la pena preguntar cuánto más obtendrá por su dinero".
40. Cómo proteger tus tarjetas de crédito
"¿Alguna vez se preguntó cómo podría haber utilizado su tarjeta de crédito para comprar teléfonos celulares en Cleveland cuando la deslizó en su supermercado hace una hora?" preguntó Christine DiGangi en Credit.com. En realidad, no es difícil para los ladrones "fabricar tarjetas falsas" con datos robados y seguir gastando. Y aunque es posible que sus datos sean robados por un "cajero automático que ha sido manipulado" o un servidor de restaurante deshonesto, es mucho más probable que su tarjeta se vea comprometida "en una de esas violaciones masivas de datos sobre las que ha estado leyendo recientemente . " No puede evitar todo robo, pero estará más protegido al usar solo sitios web de pago seguros, nunca almacenar información de pago en su navegador web y verificar la actividad de su cuenta diariamente.
41. Evite errores comunes de inversión
Hay algunos errores que veo que los inversores cometen una y otra vez, dijo John Schmoll en DailyFinance.com. "No tener un interés activo en invertir" es muy importante. "He visto a los inversores perder decenas de miles de dólares" porque no verificaban sus cuentas cada pocos meses. Asegúrese de programar horarios regulares durante todo el año para reequilibrar sus inversiones y vigilar las tarifas, que pueden "sumar una importante pérdida en su cartera". Como siempre, mantenga su cartera equilibrada para evitar riesgos. Y en sus intentos de diversificación, trate de evitar convertirse en "altamente concentrado" en el número relativamente pequeño de acciones populares que forman el núcleo de muchos fondos mutuos. Finalmente, sea racional con respecto a su dinero. Los inversores que lideran con sus emociones pueden perder mucho dinero si siguen al rebaño o reaccionan apresuradamente a cada alza y recesión.
42. Atrapar productos falsificados en línea
Si un acuerdo en línea parece demasiado bueno para ser verdad, dijo Kristin Wong en Lifehacker.com, probablemente lo sea. "Para evitar ser estafado" por productos falsificados, tenga especial cuidado al comprar bolsos, billeteras, relojes, joyas, componentes electrónicos y productos farmacéuticos: son algunos de los productos falsificados más comúnmente en los EE. UU. Y asegúrese de investigar a los vendedores antes de entregarlos sobre cualquier efectivo. Busque las direcciones postales físicas, los números de teléfono y las políticas de devolución antes de hacer clic en Comprar, y consulte las opiniones de un vendedor antes de comprar cualquier cosa. Y "cuando se trata de productos farmacéuticos, ayuda a confirmar la afiliación de un vendedor con un fabricante" para que no termine con falsificaciones.
43. ¿Es importante la elección universitaria?
Su alma mater puede no importar, dijo Mitchell D. Weiss en Credit.com. Según una nueva encuesta de Gallup, mientras el 80 por ciento de los estadounidenses piensa que la elección de escuela es "muy" o "algo" importante "cuando se trata de encontrar un empleo bien remunerado", los empleadores no siempre están de acuerdo. "De los 623 líderes empresariales que también fueron encuestados, solo el 9 por ciento respondió que cuando un candidato a trabajo obtiene un título es muy importante, mientras que el 37 por ciento dijo que es algo así". Y a medida que las matrículas universitarias continúan aumentando, "esas son buenas noticias para los estudiantes y sus familias", cada vez más estresados por los gastos de educación en las escuelas de marca.
44. Repensar las cuentas Roth IRA
Tal vez sea hora de repensar su Roth IRA, dijo Dan Caplinger en DailyFinance.com. Si bien pagar impuestos por adelantado sobre los ahorros a largo plazo puede protegerlo de tasas más altas en el futuro, ese beneficio podría tener un costo "demasiado alto" para muchos contribuyentes. Por ejemplo, las cuentas Roth IRA son una buena opción para los trabajadores "que recién están comenzando y se encuentran entre niveles impositivos bajos", ya que ahora pagarán una tasa impositiva más baja sobre sus ahorros y luego podrán retirar su dinero libre de impuestos. Pero los ahorradores en el mejor momento de su carrera que actualmente están siendo gravados con tasas altas estarían mejor atendidos por la exención de impuestos que pueden obtener ahora con contribuciones antes de impuestos a las cuentas IRA o 401 (k). Y si su empleador ofrece un plan 401 (k) con contribuciones equivalentes, eso lo ayudará a construir sus ahorros más rápido que contribuir a un Roth por su cuenta.
45. La "nueva matemática" de los arrendamientos de automóviles
Cuando compra un automóvil, ¿tiene más sentido comprar o arrendar? preguntó AnnaMaria Andriotis en The Wall Street Journal. Muchos "fabricantes de automóviles están tratando de hacer que el arrendamiento de un auto nuevo sea más atractivo al reducir el costo de los pagos mensuales", lo que podría traducirse en "ahorros significativos" en el transcurso de un arrendamiento estándar de tres años. Pero hay algunas trampas importantes a tener en cuenta. Si bien el arrendamiento se ha vuelto cada vez más popular últimamente, "tiene menos sentido si está buscando una marca que no conserve su valor", si es probable que exceda el límite de millaje, o si "planea ser dueño de un automóvil por mucho tiempo" término." Pero el arrendamiento puede valer la pena para los conductores que buscan actualizarse frecuentemente a autos nuevos, lo que también debería ahorrar en el costo de mantenimiento "ya que los autos nuevos tienden a descomponerse con menos frecuencia".
46. Las facturas de zombis pueden arruinar tu crédito
No permita que la mudanza arruine su crédito, dijo Gerri Detweiler en Credit.com. Cuando escribe direcciones, es importante asegurarse de que las facturas finales o inesperadas no pasen desapercibidas. Si las cuentas aún tienen un saldo y siguen sin pagar, podrían cobrar y reducir su puntaje de crédito. Para evitar ese escenario, envíe una carta a cualquier cuenta que necesite actualizar o cerrar y solicite un número de confirmación. Recuerde "verificar sus saldos el mes en que se muda, el mes después de mudarse y seis meses después de mudarse" para asegurarse de que no haya facturas o saldos caducos en su informe. Controle también su crédito, ya que "cualquier caída inesperada en el puntaje podría indicar un problema".
47. Errores de seguro de vida para evitar
Las fallas comunes de seguros de vida pueden costarle un paquete, dijo Hank Coleman en DailyFinance.com. Por un lado, no "deje ahorros sobre la mesa renovando ciegamente" sus políticas. Si su seguro se renueva automáticamente, llame a su proveedor para tratar de "negociar un descuento". Y recuerde "volver a examinar su cobertura" cada pocos años, especialmente después de cualquier evento importante de la vida, como el nacimiento de un hijo, matrimonio, divorcio o compras importantes como un nuevo hogar. Finalmente, recuerde que hay seguridad en los números. "Si desea una buena oferta en productos y servicios, seguro de vida incluido, necesita obtener múltiples cotizaciones". Eso incluye las primas, pero también los beneficios. "Lea todas las cláusulas de su póliza" y "comprenda exactamente qué peligros" cubrirá el seguro. "Si bien el precio de las primas puede ser el mismo entre muchas políticas, los términos y cláusulas pueden ser el factor diferenciador".
48. Uso responsable de tarjetas de recompensas
Si usa tarjetas de crédito para acumular recompensas, tenga cuidado, dijo Kristin Wong en Lifehacker.com. Muchas tarjetas ofrecen "excelentes programas de incentivos", pero el juego de recompensas puede ser "como jugar con fuego", especialmente si usa las tarjetas para pagar los gastos diarios. Abrir una nueva tarjeta puede reducir algunos puntos de su puntaje de crédito, pero también puede cerrar uno, ya que reduce su relación deuda-ingreso. Un mejor enfoque "es dejar la tarjeta abierta y simplemente no usarla después de haber obtenido el bono de registro que ofrece". Para los usuarios de tarjetas de recompensas pesadas, la mejor manera de proteger su puntaje es pagar las tarjetas en su totalidad cada mes y nunca pagar intereses. Cumpla con su presupuesto y nunca "use las recompensas como excusa o razón para gastar más".
49. Ahorre dinero en calefacción de invierno
"Los estadounidenses podrían ahorrar una fortuna este invierno, si tan solo entendieran sus termostatos", dijo Chris Mooney en WashingtonPost.com. Los termostatos residenciales controlan un increíble 9 por ciento de todo el uso de energía en los Estados Unidos, pero a pesar de que los termostatos programables que ahorran dinero han estado disponibles durante décadas, solo alrededor de 3 de cada 10 hogares los tienen instalados. Y muchos de esos consumidores "simplemente no entienden cómo usarlos". Afortunadamente, la última generación de termostatos inteligentes se mueve "más allá del ámbito de simplemente" programable ", ajustándose automáticamente a la ubicación del propietario. El termostato Lyric de Honeywell, por ejemplo, se puede operar de forma remota desde su teléfono, y el Nido de Google "" aprende "sus patrones de comportamiento y autoprogramas para ahorrar energía".
50. Consejos de fin de año para ahorradores de jubilación
Antes de celebrar el Año Nuevo, "los ahorradores de jubilación de todas las edades deben revisar sus listas de tareas", dijo Mark Miller en Reuters.com. Si ya se retiró, asegúrese de tomar la distribución mínima requerida, que debe tomarse de todas las cuentas de jubilación a partir de los 70 años y medio. "Es importante hacerlo bien: no tomar la distribución correcta da como resultado un oneroso impuesto del 50 por ciento, más intereses, sobre cualquier retiro requerido que no realice". Si está a punto de jubilarse, "considere trasladar parte de su contribución anual" a una cuenta Roth IRA. Sus ahorros después de impuestos crecerán libres de impuestos. Y si es joven, tome una resolución para aumentar sus ahorros de 401 (k) para 2015. “Comenzar temprano es lo mejor que puede hacer” para su futuro.
51. Una cartera segura y global
"Las acciones extranjeras están en números rojos este año", dijo Jason Zweig en WSJ.com, por lo que no sorprende que muchos inversores hayan sacado su dinero de los fondos mutuos de acciones internacionales en los últimos meses. Pero "hay muchas razones para que los inversores estadounidenses mantengan acciones extranjeras". Por un lado, pueden ser "una cobertura efectiva contra un aumento en las tasas de interés de los Estados Unidos". También obtendrás más por tu dinero en el extranjero, ya que "EE. UU. las acciones se han vuelto mucho más caras que las del resto del mundo ". Para una exposición internacional segura, considere un fondo negociado en bolsa como Schwab International Equity o Vanguard Total International Stock, que cobran tarifas bajas. "O puede optar por un fondo mutuo de bajo costo que también difunda sus apuestas ampliamente fuera de los Estados Unidos, como Fidelity Diversified International".
52. Decidir retirarse temprano
Las acciones han estado en una ruptura, dijo Liz Moyer en The Wall Street Journal, y el mercado alcista de cinco años ha permitido que muchos inversores "al menos reflexionen sobre la posibilidad" de retirarse temprano. Pero hay algunas preguntas importantes que hacer antes de cobrar sus ahorros antes de lo programado. Primero, ¿has ahorrado lo suficiente? El mercado inevitablemente se hundirá, por lo que es importante "descontar el valor actual de su cartera" para tener en cuenta las futuras caídas en el mercado. La jubilación también significa cambios en el estilo de vida, incluido aprender a vivir con un presupuesto más ágil. Recurrir a otras cuentas, como 401 (k) s, IRA o Seguridad Social, antes de vender activos puede hacer que su dinero dure más. Finalmente, tenga preparado un plan de respaldo. "La jubilación no es para todos" y "descansar temprano podría dejarlo aburrido e inquieto".
53. Cuándo comprar un auto nuevo
¿Cuándo es el momento adecuado para lanzar nuevas ruedas? preguntó Gerri Detweiler en Credit.com. Con el pago promedio de un automóvil rondando los $ 350 por mes, comprar un automóvil nuevo "no es una decisión que se tome a la ligera". Entonces, antes de dirigirse a un distribuidor, asegúrese de que sea el momento adecuado. La seguridad es lo primero en la lista de verificación. Si su vehículo no es seguro, o si teme que se descomponga y lo deje varado, es hora de algo más confiable. "Tenga en cuenta también el factor de molestia". Si su automóvil está acumulando reparaciones, reemplazarlo puede ser una mejor opción para su presupuesto. Finalmente, verifique que se ajuste a su estilo de vida. Un nuevo trabajo o una familia en crecimiento podría significar que su automóvil actual ya no tiene sentido.
54. Cuidado con las tarjetas de débito en el campus
Las tarifas de la tarjeta de débito son el último "peligro del campus" para los estudiantes universitarios, dijo Kelley Holland en CNBC.com. Un nuevo informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que los emisores de tarjetas de débito frecuentemente cobran "altas tarifas por sobregiro", que "están afectando especialmente a los Millennials y estudiantes universitarios". Esto se debe a que las tarjetas de débito están reemplazando cada vez más a las tarjetas de crédito en los campus universitarios, en parte porque las escuelas "tienen acuerdos lucrativos con compañías externas para proporcionar las tarjetas a cambio de pagos a las escuelas". Y aunque esos productos no siempre son malos, muchas de las tarifas están "más o menos en línea con las de los bancos de la competencia", todavía es "importante que los estudiantes se aseguren de que la tarjeta que ofrece su escuela sea la mejor para ellos".
55. Compras que se convierten en ahorros
A veces hay que gastar dinero para ganar dinero, dijo Meg Favreau en USNews .com. Si bien los compradores frugales pueden preocuparse por las compras, algunos pueden ahorrar dinero a largo plazo. Si vive en un área donde es posible renunciar a un automóvil, comprar una bicicleta o un pase de tránsito ahorrará miles de dólares en gastos de automóvil cada año. Y con facturas de cable mensuales con un promedio de alrededor de $ 123, una inversión única en un dispositivo de transmisión de TV como Apple TV, Roku o Amazon Fire puede sumar miles de ahorros anuales. Para los adictos a la cafeína, una máquina de café espresso es una compra inteligente. Si bien uno "puede costar entre $ 100 y $ 1,200", la inversión inicial dará sus frutos en el futuro. Solo piense: "Si compra un café con leche de $ 4 los 250 días del año, son $ 1,000", y todavía no tendrá café los fines de semana.
56. Cómo construir un fondo universitario
Si planea enviar a un niño a la universidad algún día, comience a ahorrar ahora, dijo Dan Caplinger en DailyFinance.com. Una de las mejores herramientas para construir un fondo universitario es un plan 529 con ventajas impositivas, que le permite guardar efectivo "con impuestos diferidos, lo que significa que incluso si las inversiones que selecciona pagan intereses, dividendos u otras formas de ingresos, no tendrá una factura de impuestos inmediata ". Y si el dinero paga los gastos educativos (matrícula, cuotas o vivienda), incluso los retiros están exentos de impuestos. Los límites de contribución varían de estado a estado, pero la mayoría de los planes 529 tienen límites de entre $ 235,000 y $ 400,000. Eso es suficiente para "dar a la mayoría de las familias toda la flexibilidad que necesitan para ahorrar para la educación universitaria de sus hijos".
57. Protégete del cibercrimen
Su PIN no es el único número que necesita para mantenerse seguro, dijo Adam Levin en Credit.com. En estos días, las violaciones de datos son una "certeza en la vida". Pero los números de las tarjetas de crédito, las direcciones de correo electrónico y las contraseñas no son lo único que los piratas informáticos están "buscando". Los números de teléfono, fechas importantes, como cumpleaños y fechas de graduación, números de Seguro Social, números de licencia de conducir e incluso direcciones IP pueden ser explotados por ladrones de identidad. La mejor defensa es evitar publicar datos confidenciales en línea siempre que sea posible. Pero a medida que el delito cibernético se convierte en un hecho real, "lo más inteligente que puede hacer es asumir lo peor" y estar atento a la supervisión de sus cuentas, extractos bancarios e informes de crédito en busca de signos de fraude.
58. Demasiadas opciones
¿Sus opciones de inversión lo abruman? preguntó Carl Richards en The New York Times. La gran cantidad de opciones disponibles para estacionar su efectivo puede hacer que su cabeza gire. Hay casi 25,000 opciones de inversión entre fondos mutuos y fondos negociados solo. "Siendo realistas, podrías pasar toda tu vida buscando la inversión perfecta". No te vuelvas loco; simplemente "use un fondo indexado de bajo costo y ampliamente diversificado" y llámelo por un día. La elección excesiva puede ser una trampa paralizante en cualquier escenario financiero, ya sea que compre una casa o una nueva póliza de seguro. “Podríamos pasar el resto de nuestras vidas investigando un número cada vez mayor de opciones y buscando el perfecto, pero ¿para qué? Tenemos mejores cosas que hacer ".
59. Cancelar una membresía de gimnasio
Considere "salir de la cinta de correr financiera de su gimnasio", dijo Lindsay Gellman en The Wall Street Journal. "Si el gimnasio está reduciendo su cuenta bancaria pero no su cintura, y no ve que eso cambie en el corto plazo, podría ser el momento de cortar los lazos". Pero dejar el gimnasio puede ser complicado. Algunos clubes cobran tarifas de terminación, aunque muchos los renunciarán "si se mudó, se lesionó o no puede usar el gimnasio como antes". Es posible que deba proporcionar un comprobante de su nueva dirección o una nota del médico, así que consulte la política del club. Si está tomando un descanso temporal, "algunos gimnasios ofrecen la opción de congelar su membresía por un período", lo que suspenderá sus privilegios de acceso, pero también sus cuotas, "aunque puede haber una tarifa nominal".
60. Salvaguarde los datos de su tarjeta
Debes trabajar más duro para que tus pagos con tarjeta de crédito sean seguros, dijo Byron Acohido en USA Today. "Estados Unidos se destaca como una nación moderna que continúa utilizando ampliamente las tarjetas de pago con rayas magnéticas". Otras naciones hace mucho tiempo cambiaron a tarjetas con chip incorporado, que son difíciles de falsificar. Si bien las empresas estadounidenses están cambiando lentamente, "las tarjetas con rayas magnéticas no desaparecerán pronto", por lo que debe protegerse. Comience haciendo que el emisor de su tarjeta configure alertas de comportamiento, que marcan las transacciones sospechosas en función de su historial de compras anterior. Y evite vincular su tarjeta de débito a su cuenta de ahorros para "reducir su perfil de riesgo". Por supuesto, el plástico no es el único riesgo: los pagos móviles se están volviendo más populares, pero aumentan la cantidad de "puntos de acceso" a través de los cuales los atacantes pueden robar sus datos.
61. Ahorre en su factura de cable
Deje de pagar en exceso por cable, dijo Charles Passy en MarketWatch.com. Lo creas o no, las facturas de cable "se pueden negociar fácilmente con una llamada relativamente rápida a un representante de servicio al cliente". Si está buscando un descuento, muchos proveedores "le ofrecerán un acuerdo, por lo general, un precio combinado más bajo o extras gratis (como un canal de películas), eso es bueno por medio año". Su esperanza es que te olvides cuando terminen los seis meses, pero siempre puedes volver a llamar para intentar renovar el trato. Y presta atención a la competencia. "Es más probable que presente un caso efectivo si puede citar una promoción que le ha ofrecido una empresa competidora". Y "si al principio no tienes éxito", vuelve a llamar. "Un representante de servicio al cliente diferente puede ser autorizado para ofrecer un trato diferente".
62. Una mejor cuenta en las tarjetas de débito
Encontrar el mejor trato entre las tarjetas de débito prepagas puede ser una molestia, dijo Ann Carrns en The New York Times. A menudo es "difícil determinar qué tarifas cobran las tarjetas y qué términos ofrecen". Cada compañía parece tener una estructura de tarifas diferente, que cobra por todo, desde registrarse para la tarjeta en primer lugar hasta volver a cargarla e incluso llamar al servicio al cliente. En un intento por brindar mayor transparencia a las tarjetas prepagas, Pew Charitable Trusts está promoviendo "una caja de divulgación simple y uniforme que los emisores de tarjetas pueden usar para ayudar a los consumidores a comparar las tarifas y los términos de las tarjetas". Hasta ahora, un banco, JPMorgan Chase, se ha comprometido a adoptar el nuevo formato para su tarjeta prepaga Liquid a partir de esta primavera, y Pew espera que otros hagan lo mismo.
63. La ventaja de invertir en el extranjero
¿Las acciones estadounidenses son realmente "más seguras" que las de países extranjeros? preguntó Brett Arends en The Wall Street Journal. Aunque los mercados de valores en los países emergentes "han estado en crisis últimamente", ampliar su cartera podría no ser una mala idea. Ningún mercado ofrece "el mejor rendimiento en todos los períodos", por lo que el mejor lugar para estacionar su dinero puede variar con el tiempo. Una estrategia inteligente es mantener una "cartera global equilibrada y luego ajustarla aproximadamente anualmente". Un experto sugiere dividir sus inversiones por igual en varios fondos de bajo costo que rastrean cinco índices principales: el S&P 500, el índice FTSE 100 de Londres, el Euro Stoxx 50 de Europa, el Nikkei 225 de Japón y el índice MSCI Emerging Markets. Si se reequilibra periódicamente, esta cartera "supera a una cartera tradicional por un margen significativo en el tiempo", dice el gerente de inversiones Joachim Klement.
64. El valor de los días de vacaciones.
No se molesten en quemar el aceite de medianoche, dijo Bob Sullivan en Credit.com. Si bien no es sorprendente que los trabajadores estadounidenses a menudo dejen el tiempo de vacaciones en la mesa, un nuevo estudio de la Asociación de Viajes de los EE. UU. Encontró que no es probable que pagar más horas en la oficina. De hecho, "los trabajadores que dejaron de 11 a 15 días sin usar durante un año tenían 6.5 por ciento menos probabilidades de recibir un aumento o bonificación que aquellos que usaron todos sus días de vacaciones". Y si necesita más motivación para cobrar en esos días libres no utilizados, considere esto: un informe separado de la firma de auditoría EY sugiere que hay un valor en ir a la playa. EY descubrió que por cada 10 horas de vacaciones que un empleado toma, los puntajes anuales de revisión de desempeño aumentan un 8 por ciento.
65. Los planes de datos no tan ilimitados de AT&T
Los federales dicen que los planes de datos ilimitados de AT&T tienen una trampa, dijo Edward Wyatt en The New York Times. La Comisión Federal de Comercio presentó una demanda contra el gigante de las telecomunicaciones la semana pasada, acusándolo de engañar a los clientes al desacelerar las conexiones de personas con planes ilimitados después de que usaron más de 2 gigabytes de datos en un mes. La FTC dijo que el 25 por ciento de los 14 millones de clientes de planes de datos ilimitados de AT&T se han visto afectados desde 2011, y que en algunos casos, las descargas se ralentizaron hasta en un 95 por ciento, lo que hace que los teléfonos inteligentes de los usuarios no puedan acceder a Internet. "Si hace una promesa sobre el servicio ilimitado al consumidor, esperamos que cumpla con esas promesas", dijo Edith Ramirez, la presidenta de la FTC. AT&T, que dice que ha sido "completamente transparente" con los clientes sobre el umbral de uso, calificó las acusaciones de la FTC como "sin fundamento".
66. El mercado de préstamos para automóviles podría detenerse
La industria de préstamos para automóviles podría estar en problemas, dijo Annamaria Andriotis en WSJ .com. La Oficina del Contralor de la Moneda del Departamento del Tesoro "hizo sonar la alarma sobre los estándares laxos de préstamos para automóviles" la semana pasada por las preocupaciones sobre un aumento en el tamaño de los préstamos para automóviles que los bancos y otros prestamistas están cancelando. El castigo promedio a fines de 2013 fue de $ 8,520, un 17 por ciento más que el año anterior. Al mismo tiempo, el saldo total de los préstamos para automóviles que han estado en mora durante más de 60 días ha aumentado más de $ 4 mil millones, un 27 por ciento más que el año pasado. El aumento en las cancelaciones ha seguido a "un repunte en los préstamos de alto riesgo en el sector del automóvil", con los prestamistas repartiendo $ 83 mil millones en préstamos de alto riesgo para automóviles durante los primeros siete meses del año.
67. Ahorrar lo suficiente para la jubilación
"No se necesita un heroico esfuerzo de ahorro" para aumentar el tamaño final de su nido, dijo Walter Updegrave en The Wall Street Journal. Reservar un 1 por ciento adicional de ingresos cada año además de sus ahorros existentes puede "aumentar considerablemente" su saldo de jubilación. En una encuesta reciente de 3.5 millones de empleados con 401 (k) s, el trabajador promedio en sus 20 años reportó haber ahorrado 7.6 por ciento de su salario. La tasa de ahorro aumentó con la edad, superando el 13,4 por ciento para los trabajadores de 60 años. Si el trabajador promedio en sus 20 años, ganando $ 50,000 al año, aumentaría su tasa de ahorro en solo un 1 por ciento por encima de los promedios del grupo de edad en la encuesta, su saldo 401 (k) aumentaría de un eventual $ 1.1 millones a $ 1.2 millones por edad 65. Aumente la tasa de ahorro otro 1 por ciento cada año, y el valor proyectado de la cuenta aumenta a casi $ 1.3 millones al momento de la jubilación.
68. La mejor computadora para el regreso a la escuela
Para los estudiantes que van a la universidad, elegir entre una computadora portátil o una computadora de escritorio puede ser una decisión difícil, dijo Devin Coldewey en NBCNews.com. Cada opción tiene sus pros y sus contras. Las computadoras portátiles pueden ser útiles para su portabilidad, permitiendo a los estudiantes "escribir notas en clase" o "trabajar desde una cafetería fuera del campus". Pero el robo es un riesgo, y cuando se trata de opciones de almacenamiento, vida útil y entretenimiento, una computadora de escritorio puede ser una mejor opción. Los estudiantes con los medios pueden considerar ambos. En estos días, "hay opciones económicas que le brindan lo mejor, no lo peor, de ambos mundos". Una buena computadora portátil Chromebook cuesta menos de $ 200, mientras que una computadora de escritorio y un monitor decentes se pueden obtener por $ 600- $ 700.
69. Apuesta a los empleados de boomerang
¿Está interesado en volver a trabajar para un ex empleador? preguntó Alina Tugend en The New York Times. Aunque "no hay datos concretos sobre la frecuencia con la que los empleadores vuelven a contratar a los trabajadores que se han ido a otro lado", los expertos dicen que traer de vuelta a los llamados empleados de boomerang es una tendencia creciente. Gracias a las redes sociales, es más fácil para las empresas hacer un seguimiento de los ex trabajadores, y "a menudo es más barato volver a contratarlos porque las empresas pueden evitar el proceso de búsqueda". Además, hay menos riesgo, ya que "los empleadores saben lo que obtienen". Pero hay dificultades, y los expertos dicen que los posibles bumeranes deberían considerar cuidadosamente por qué se fueron en primer lugar. Si tuvo una relación difícil, tuvo un sueldo bajo o no tuvo oportunidad de crecimiento, "no hay garantía" de que esos problemas se resuelvan.
70. El mejor momento para reservar vuelos
Cuando se trata de reservar un vuelo, el tiempo lo es todo, dijo Associated Press. Las tarifas aéreas de hoy "fluctúan con tanta frecuencia" que muchos vacacionistas simplemente no saben si están obteniendo un buen trato o no. Afortunadamente, el sitio de viajes CheapAir.com ha reducido los números y, según sus datos, 54 días de anticipación es generalmente el momento ideal para reservar vuelos nacionales. Pero otros factores pueden cambiar la ecuación. Por ejemplo, "las tarifas aéreas a destinos populares tienden a aumentar antes", por lo que el sitio web recomienda una "ventana de reserva principal" de 29 a 104 días antes de la salida. Para días festivos como Acción de Gracias y Navidad, cinco o seis meses es una buena regla general. Pero cuando se trata de negociar tarifas internacionales, "olvídalo".
71. Priorización de préstamos estudiantiles
Ponga a un lado la factura del préstamo estudiantil, dijo Gerri Detweiler en Credit.com. Si bien muchos graduados universitarios "pueden pensar que es prudente hacer todo lo posible para pagar su deuda estudiantil lo más rápido posible", pagar la deuda más rápido no siempre es "la decisión más inteligente". Mientras mantenga pagos puntuales, los préstamos estudiantiles "probablemente serán un plus" para su puntaje de crédito. Entonces, antes de “invertir todos sus fondos disponibles” en sus préstamos, comience a construir un fondo de emergencia. Eso lo ayudará "en un apuro" y también asegurará que "podrá hacer los pagos mínimos de sus deudas y mantener una buena calificación crediticia sin importar lo que le depare la vida". Y si su empleador iguala las contribuciones de jubilación, asegúrese de usar su efectivo disponible para maximizar su 401 (k).
72. Cómo ajustarse a un presupuesto
Hay algunos trucos para mantenerse dentro de un presupuesto, dijo Sabah Karimi en USNews.com. Si bien mantener sus gastos en línea puede ser un desafío, puede "adoptar hábitos que lo harán más consciente sobre sus opciones de gastos y su rutina de compras". El primer consejo es "comprar siempre con una lista", que lo ayudará a priorizar las compras y lo alertará sobre gastos innecesarios. A continuación, mantenga un registro diario de todo lo que compre, lo que lo ayudará a realizar un seguimiento de sus hábitos de gasto. Y siempre que sea posible, mantenga su tarjeta de débito o crédito en su billetera. "Comprar en efectivo puede hacer que sea más fácil administrar su presupuesto y tener más en cuenta cuánto gasta". Al gastar "dólares que puede ver", es más probable que se vuelva "más consciente de sus compras".
73. La tarjeta de crédito de Target
Manténgase enfocado si realizó compras navideñas en Target, dijo Gregory Wallace en CNN.com. El gran minorista de cajas sufrió un escándalo de piratería antes de Navidad en el que los datos de tarjetas de crédito y débito de 40 millones de cuentas fueron robados de sus computadoras. Los datos recopilados incluyen nombres, números de tarjeta, fechas de vencimiento, códigos de seguridad y PIN cifrados para millones de clientes que compraron entre el 27 de noviembre y el 15 de diciembre. Si ese podría ser usted, busque un aviso de Target, que ofrece un compromiso Monitoreo de crédito gratuito de los clientes, una línea telefónica directa y descuentos en toda la tienda. Controle sus estados de cuenta de forma vigilante para detectar transacciones no autorizadas y llame a Target, a su banco y a la compañía de su tarjeta de crédito si ve alguno. Mientras tanto, "solicite una tarjeta de reemplazo, si ya no está en camino, y cambie su PIN".
74. Consejos para preparar tu declaración de 2013
La temporada de impuestos se acerca rápidamente, dijo Beth Braverman en TheFiscalTimes.com. El IRS comenzará a aceptar las declaraciones de impuestos de 2013 a fines de enero, por lo que "ahora es el momento de comenzar a pensar y preparar" su documentación anual. Para evitar errores fiscales costosos, comience por dejar el bolígrafo y el papel. El aproximadamente 20 por ciento de los contribuyentes que aún completan sus declaraciones a la antigua usanza son "mucho más propensos a introducir errores matemáticos o simples errores". Si contrata a un preparador de impuestos, "busque a alguien que sea un contador público certificado (CPA) o un agente inscrito (EA)". Y no arrastre los talones si está ansioso por su reembolso de impuestos. “Los primeros contribuyentes obtienen sus reembolsos más rápidamente que los rezagados; Además, comenzar temprano le brinda un margen de tiempo si descubre documentos faltantes o necesita verificar la información ”.
75. Limpiando tu puntaje de c redit
Un puntaje de crédito malo puede costarle, dijo Kelley Holland en CNBC.com. Los expertos dicen que una mala calificación crediticia puede hacer que las tasas de interés de un consumidor se disparen, agregando decenas de miles de dólares al costo de las hipotecas y otros préstamos grandes. De hecho, "un puntaje realmente bajo puede hacer que sea imposible para usted obtener crédito en cualquier caso". Las compañías de seguros pueden negarse a emitir pólizas, y los empleadores aún usan puntajes de crédito para evaluar a los solicitantes de empleo. Para limpiar su puntaje, comience por obtener una copia de su propio informe de crédito. Escriba a las agencias de crédito para corregir cualquier error y mejorar sus hábitos financieros. Pague las facturas a tiempo, no tenga saldo y no use más del 30 por ciento de su crédito disponible.
76. Los préstamos personales entran en línea
Necesita un prestamo? Es posible que desee considerar un sitio de préstamos entre pares, dijo Ann Carrns en The New York Times. Varios sitios nuevos, incluidos Prosper, LendingClub y Karrot, ofrecen a los solicitantes de préstamos una alternativa en línea a los bancos y los prestamistas costosos al día de pago al reunir a "prestatarios que necesitan financiamiento e inversores que tienen efectivo para prestar". Los sitios ofrecen préstamos de hasta $ 35,000 con tasas de interés fijas, que van desde poco más de 6 por ciento a 35 por ciento, por plazos de tres o cinco años. Pero los consumidores deben tener en cuenta que estas nuevas empresas están dirigidas a "prestatarios con puntajes de crédito que se consideran preferenciales", o al menos 640. También pueden aplicarse tarifas de apertura del 1 al 5 por ciento, y como la mayoría de los prestamistas, estas compañías reportan su historial a Las oficinas de crédito. "Si bien la etiqueta de igual a igual puede sugerir un enfoque más amigable", aún debe tomarse en serio los plazos de pago.
77. Créditos fiscales para graduados universitarios
Recién graduados universitarios sería prudente estudiar sobre exenciones de impuestos, dijo Daniel Huang en The Wall Street Journal. Hay una serie de "características de ahorro de dinero en el código tributario" que pueden ofrecerles grandes ahorros. Los contribuyentes que pagan intereses sobre préstamos estudiantiles, por ejemplo, pueden calificar para una deducción de hasta $ 2,500. Para aquellos que todavía están en la escuela, el crédito de aprendizaje de por vida "funciona como una reducción" no reembolsable "dólar por dólar de la factura de impuestos de uno", hasta $ 2,000. Y para los graduados que se están reubicando para un nuevo trabajo, algunos gastos de mudanza pueden cancelarse como una deducción, aunque "los detalles pueden ser complicados, y quienes lo toman deben cumplir con las estrictas condiciones impuestas por el IRS".
78. Cómo sobrevivir entre trabajos
Si está cerca de la edad de jubilación pero entre trabajos, piense dos veces antes de aprovechar sus ahorros de jubilación, dijo Liz Weston en Bankrate.com. Una vez que los trabajadores mayores pierden un trabajo, "tienden a estar desempleados por más tiempo que los trabajadores más jóvenes" y, a menudo, deben aceptar un recorte salarial para encontrar un nuevo trabajo. Si decide retirar algunos de sus ahorros, calcule los retiros cuidadosamente. Es mejor elegir tasas de retiro más conservadoras, porque si el nuevo trabajo no llega tan rápido como espera, de lo contrario, "podría hacer mella en sus ahorros". Un buen enfoque es retirar el 3 por ciento de su cartera total en ese primer año. Eso podría traducirse en "un gran recorte salarial, sí, pero puede ser suficiente para que usted pueda vivir cómodamente mientras busca trabajo a tiempo parcial o completo".
79. Seguro que no necesitas
A veces tiene sentido escatimar en seguros, dijo Aaron Crowe en DailyFinance.com. "Casi podrías asegurar cada paso que das en la vida", pero eso no significa que debas hacerlo. Obtener seguro de vida o de salud es obvio. Pero en otros casos, podría tener más sentido comenzar un fondo de emergencia. La compra de un seguro de automóvil de alquiler de la agencia de alquiler a menudo es redundante y costoso, ya que su tarjeta de crédito o seguro de automóvil pueden cubrirlo de todos modos. Y hablando de autos, si a usted le pagan un auto viejo, omita el seguro de colisión. "Si un automóvil se totaliza en un accidente, las aseguradoras solo pagan el valor actual del vehículo". Si su viejo cacharro no vale mucho, "es mejor que ponga esa prima de colisión en un fondo para ayudarlo a comprar un auto nuevo cuando lo necesite".
80. El acertijo de consolidación
Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser un obstáculo, dijo Gerri Detweiler en Credit.com. Son una "línea de vida" útil para las personas con mal crédito, pero necesita un buen crédito para obtener una. Los prestamistas generalmente tienen en cuenta la cantidad de su crédito disponible que usa, su relación de deuda a ingresos y su historial de pagos antes de la aprobación. El primer paso para mejorar sus probabilidades es evaluar sus informes de crédito "para ver cuál es su posición". Una vez en el mercado, evite productos como préstamos de día de pago, que tienen altas tasas de interés, y préstamos con garantía hipotecaria, que pueden no ser útiles si su capital en la casa es bajo. Los préstamos personales son una buena apuesta, pero "solo asegúrese de tratar con una empresa de buena reputación". Y si todo lo demás falla, considere inscribirse en una agencia de asesoría de crédito. "Solo tendrá que hacer un pago al mes a la agencia de asesoramiento, que a su vez pagará a todos sus acreedores participantes".
81. Cuente gastos como calorías
¿Estás haciendo un error presupuestario básico? preguntó Hank Coleman en DailyFinance.com. Lo creas o no, incluso los contadores más diligentes pueden fallar en rastrear todos sus gastos. Y una de las cosas más difíciles de controlar es el efectivo, que "tiene una forma de salir de su bolsillo". No recuerdas a dónde fue, y es fácil tirar o extraviar recibos ". La mejor manera de mantener sus gastos en línea es contar los gastos como lo haría con las calorías. Eso significa escribir cada transacción en un cuaderno o en una hoja de cálculo. Una vez que haya dominado el hábito y haya reunido suficientes datos, "analizar varios meses de extractos bancarios le mostrará a dónde va su dinero".
82. captura de tarjetas de marca compartida
Manténgase alejado de las tarjetas de crédito minoristas, dijo Jason Steele en Credit.com. En estos días, "casi todos los minoristas quieren que se registre para obtener su tarjeta de crédito", incentivando las inscripciones ofreciendo descuentos o financiamiento sin intereses. Si bien "estas tarjetas realmente pueden funcionar si aprovecha las recompensas y los descuentos", también pueden causar problemas a los clientes si no los pagan en su totalidad. Entonces, antes de suscribirse a una tarjeta de marca compartida, consulte otras opciones. Algunos bancos ofrecen una financiación crediticia aún mejor, y algunas tarjetas importantes ofrecen puntos, millas o recompensas en efectivo que reducen los descuentos de suscripción de las tarjetas minoristas. Y si decide obtener una tarjeta minorista, tal vez para comprar un artículo de alto precio, compare primero. Las diferentes tiendas pueden ofrecer una mejor financiación promocional, así que asegúrese de solicitar una solicitud por escrito y "revise la oferta más tarde en casa".
83. Protección contra demandas
¿Están sus activos a salvo de demandas? preguntó Jonathan Clements en The Wall Street Journal. Si bien la demanda puede no estar en la lista de "temores financieros" de todos, el "riesgo puede ser grande" para los propietarios de pequeñas empresas y los ricos. Pero hay algunas precauciones que puede tomar. Por ejemplo, los propietarios de pequeñas empresas deberían incorporarse, ya que eso hará "más difícil para los acreedores tomar su parte del negocio para satisfacer una deuda personal". Y para las personas adineradas, considere poner su dinero en un fideicomiso de protección de activos, donde "las distribuciones quedan a discreción de un administrador, que podría detener los pagos" si pierde una demanda. Gracias a las exenciones de propiedades, perder una batalla legal no lo dejará en la calle, pero si bien algunos estados tienen protecciones "sólidas", "otros estados podrían proteger solo una parte del valor de su casa".
84. Tratar con empleados problemáticos
Para los jefes con trabajadores de baja calidad, estos consejos pueden ayudarlos a motivarse, dijo Will Yakowicz en Inc.com. Primero, "no esperes". Los expertos dicen que "el bajo rendimiento es como una infección", y un buen jefe debe "tratarlo y ayudarlo a sanar, o de lo contrario se propagará". La clave es identificar "mejoras y objetivos específicos" y crear un marco sobre cómo alcanzarlos. "Acuerde acciones medibles y comience a seguir su progreso", pero sea realista y "asegúrese de dar suficiente tiempo". Finalmente, seguimiento. Para los trabajadores que "cambian su desempeño, debe recompensarlos". Pero si la mejora no está a la vista, puede ser el momento de reducir sus pérdidas.
85. Facturas a mitad de precio de Sprint
Sprint ha "pateado la guerra de precios de la industria inalámbrica a un nivel superior", dijo Ryan Knutson en The Wall Street Journal. El operador dijo la semana pasada que permitirá que los suscriptores de AT&T y Verizon paguen la mitad de lo que pagan actualmente "a perpetuidad si cambian de esos operadores". Los planes de Sprint a mitad de precio "ofrecerían mensajes de texto y llamadas ilimitados y la cantidad de datos que los suscriptores estaban comprando" de las telecomunicaciones rivales. Si bien hay muchas letras pequeñas (los clientes deben entregar sus teléfonos viejos y comprar otros nuevos, por ejemplo), la medida indica cuán desesperado está el tercer operador más grande del país para "agregar suscriptores después de años de perder clientes y dinero". También "aumenta la presión" sobre otros operadores para reducir los precios y ofrecer sus propias promociones.
86. Resistir las tarjetas de crédito de los minoristas
No se deje intimidar por abrir una tarjeta de crédito con la marca de la tienda que no necesita en estas fiestas, dijo John Wasik en Forbes .com. Los minoristas impulsan mucho estas ofertas en esta época del año y refuerzan las suscripciones con descuentos, apostando a que "muchos de nosotros no podemos resistir esta oportunidad de ahorrar dinero". Pero casi la mitad de los consumidores dicen que luego lamentan su decisión de abrir tarjetas de la tienda. Eso no es una sorpresa, ya que las tarjetas tienen cargos y tasas de interés que a menudo son más altas que las de las tarjetas de crédito ordinarias, "así que el dinero que hubiera ahorrado en una compra se consume en intereses en su saldo mensual". Al considerar una tarjeta de la tienda, quédese con los minoristas donde compra "de manera regular" y no abra una si planea solicitar una hipoteca o préstamo para un automóvil en los próximos seis meses. También puede comparar las ofertas de los minoristas en Credit.com.
87. Los inconvenientes de los depósitos móviles
Depositar un cheque en papel a través de un teléfono inteligente se ha convertido en "una de las características más populares de la banca móvil", dijo Ann Carrns en The New York Times, pero hay algunas desventajas. Algunos bancos, por ejemplo, no permiten el acceso inmediato a los fondos ni limitan la cantidad que puede depositar para limitar el fraude. Si bien dicho fraude es raro, puede ser un dolor de cabeza. Considere endosar sus cheques con la frase "solo para depósito móvil", que "ayuda a reducir la posibilidad de que alguien, intencionalmente o por accidente, intente cobrar o volver a depositar el cheque". También tenga cuidado con los cheques de papel sobrantes: consulte las reglas de su banco sobre cuánto tiempo guardarlos después de hacer un depósito móvil y guárdelos en un lugar seguro para evitar pérdidas o robos.
88. Ahorrar con bajos ingresos
Ganar un pequeño salario no significa que no se pueda construir un nido de ahorros considerable, dijo Emily Brandon en USNews.com. Poner dinero en una cuenta IRA no solo le permite ahorrar dinero para la jubilación, sino que también lo ayuda a reducir su factura de impuestos. Por ejemplo, "un trabajador en el tramo impositivo del 15 por ciento que contribuya con $ 500 a una IRA tradicional ahorrará $ 75 en impuestos federales sobre la renta". Los trabajadores de bajos ingresos también son elegibles para el crédito fiscal del ahorrador, que puede valer hasta el 50 por ciento de las contribuciones de su cuenta de jubilación, dependiendo de su salario. Las cuentas Roth IRA son otra buena opción, ya que le permiten pagar impuestos sobre sus contribuciones a una tasa más baja ahora en lugar de en el futuro, cuando un trabajo que paga mejor podría colocarlo en una categoría impositiva más alta.
89. Errores hipotecarios para evitar
Si no hace toda su tarea cuando obtiene una hipoteca "puede resultar especialmente perjudicial" para su futuro financiero, dijo Chris Birk en Credit.com. Antes de firmar en la línea punteada, controle su crédito. Revise sus informes de crédito en busca de errores y sepa cuál es su posición, ya que una mejor calificación crediticia puede ayudarlo a obtener un mejor trato de su prestamista hipotecario. Investigue si reúne los requisitos para algún programa de asistencia para la compra de vivienda federal, estatal y local, como los de veteranos o residentes rurales. Y recuerde realizar una inspección de la casa. "No son obligatorios", pero puede usar los resultados "como un punto clave para renegociar con el vendedor o alejarse del acuerdo" si hay un problema.
90. Despidiendo a su asesor financiero
Romper nunca es fácil, dijo Liz Moyer en The Wall Street Journal, incluso si es solo con su asesor financiero. Pero a veces, es la mejor opción para su cartera. Es posible que necesite nuevos consejos, por ejemplo, "si sus ingresos y activos crecen sustancialmente o si su familia pasa por eventos importantes como un divorcio". El rendimiento de sus inversiones debería ser otro punto de referencia clave: pregunte cómo le está yendo a su cartera en comparación con los principales índices, y no dude en exigir que las tarifas se divulguen por escrito. Si decide despedir a su asesor, sea un "cliente inteligente" y evalúe sus necesidades antes de contratar a uno nuevo. "Piense detenidamente en qué más puede hacer un asesor más allá de elegir inversiones", como ayudarlo a "evitar decisiones precipitadas" en una recesión o apegarse a objetivos de ahorro a largo plazo.
91. Reglas para fondos de emergencia
Comience a construir su fondo de emergencia, dijo Christine DiGangi en Credit.com. "Puede que no sea la categoría de presupuesto más divertida", pero los fondos de emergencia son una parte esencial de las finanzas personales. En primer lugar, defina "emergencia". La respuesta "puede no ser la misma para todos", pero una regla general es mantener cuentas separadas para "emergencias de ingresos", como pérdida de empleo y "emergencias de gastos", como pagar reparaciones inesperadas. Los planificadores financieros sugieren guardar el efectivo en una cuenta de ahorros dedicada para evitar la tentación de simplemente escribir un cheque, pero "si no le gusta la idea de dejar dinero en una cuenta de ahorros", podría considerar un CD o una cuenta Roth IRA . Tenga cuidado con las tarifas de retiro anticipado, pero los rendimientos más altos serán un buen bono si no tiene una emergencia después de todo.
92. Negociar una liquidación de deudas
Ordene sus deudas como un profesional, dijo AJ Smith en Credit.com. Si bien "existen innumerables servicios" para liquidar deudas, "es posible resolverlo por su cuenta". Comience por hacer una lista de sus acreedores y luego priorice las facturas con los intereses más altos o los saldos más pequeños. Los cobradores generalmente no liquidan a menos que la cuenta esté en mora, pero "no hay garantía de que acepten un acuerdo incluso si deja de pagar". Ser sincero acerca de su incapacidad de pago puede alentarlos a negociar. Calcule el "porcentaje de las deudas que puede pagar y el máximo que puede pagar", tenga en cuenta otros gastos y comience a negociar con una oferta baja: 25 o 30 por ciento del saldo. Esto "marca la pauta" y lo ayudará a obtener una solución más realista, idealmente entre el 40 y el 60 por ciento de la deuda original.
93. Contrarrestar compradores en efectivo
No se dejen vencer por los postores que solo pagan en efectivo, dijo Daniel J. Goldstein en MarketWatch.com. En estos días, las ofertas en efectivo están haciendo que el mercado inmobiliario de alta gama sea más competitivo que nunca. Pero para los compradores que quieren financiar, todavía hay esperanza. Por ejemplo, algunos prestatarios pueden combinar "segundas hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria y cierres rápidos" para obtener una ventaja. Y dado que muchas ofertas en efectivo provienen del extranjero, las ofertas "pueden aparecer y desaparecer". Con un gran pago inicial y algo de paciencia, "su oferta contingente de financiamiento aún podría tener una oportunidad". Y contratar a un experto, como un agente de bienes raíces o un oficial de préstamos, puede ayudarlo a encontrar vendedores que estén más "abiertos a aceptar ofertas con financiamiento".
94. El fin de la cuenta de cheques gratis
La era de la cuenta de cheques gratuita se está desvaneciendo, dijo Chris Morran en Consumerist.com. Si bien los consumidores y las empresas estadounidenses tienen $ 1,4 billones escondidos, más que nunca, en cuentas corrientes, los bancos están limitando "la disponibilidad de cuentas corrientes incondicionales" y ajustando sus requisitos, lo que dificulta que muchos clientes eviten las tarifas. Afortunadamente, "todavía hay muchas cuentas corrientes gratuitas, pero muchas de ellas son a través de bancos regionales y cooperativas de crédito más pequeñas". Esas instituciones deberían ser recompensadas por continuar ofreciendo un servicio que solía ser, y aún debe ser, un hecho. Los consumidores pueden hacer eso "moviendo su dinero, o poniéndolo en cuentas que devengan intereses para que al menos obtengan algo a cambio de permitir que el banco use sus depósitos".
95. Reduce tu entusiasmo por las compras
Deje de gastar de más, dijo Donna Fuscaldo en FoxBusiness.com. Si tiene una hemorragia de efectivo, una forma de detener el flujo es aprender a mantener controlados sus "disparadores" de gastos. En estos días, "es más fácil que nunca conectarse en línea cuando estamos aburridos". Para los compradores compulsivos, eso puede ser peligroso, ya que "el aburrimiento o sentirse estancado es un desencadenante común". La ansiedad también puede hacer que las personas compren estrés, así que "intente otras actividades como caminar, conversar con un amigo u organizar un armario para recuperar el control". Y aunque "la idea de tener que" mantenerse al día con los Jones "resuena" con muchas personas, esa inseguridad puede "agotar nuestros presupuestos". Una forma de "evitar que ese disparador se convierta en una juerga de compras es establecer límites de gasto". Intente llevar solo efectivo para poder "combatir la necesidad de usar" sus tarjetas de crédito.
96. Retirarse cuando trabaja por cuenta propia
¿Pueden los trabajadores por cuenta propia jubilarse realmente? preguntó Michele Lerner en DailyFinance .com. Los ingresos irregulares pueden dificultar el ahorro de los trabajadores independientes, pero los expertos recomiendan que abran una cuenta de jubilación de todos modos. "No tiene que financiarlo de inmediato, pero tenerlo abierto hará que sea más fácil contribuir con dinero cuando tenga una ganancia inesperada", dijo Lule Demmissie de TD Ameritrade. Las personas que trabajan por cuenta propia también tienen algunas opciones especiales de jubilación disponibles, incluidas las SEP-IRA, que tienen límites de contribución más altos que las IRA tradicionales y Roth, y Solo 401 (k), que son ideales para trabajadores independientes sin más empleados.
97. Cómo cambiar cuentas bancarias
Trasladar su dinero a un banco diferente "puede ser una gran molestia", dijo Kristin Wong en Lifehacker .com. Para hacer que el proceso sea lo más sencillo posible, comience por encontrar el banco adecuado, sopesando sus prioridades y hábitos con los requisitos de saldo, tarifas, tasas de interés y proximidad a cajeros automáticos y sucursales. Antes de cerrar su cuenta anterior, verifique los cheques no publicados o los pagos programados para evitar incurrir en un cargo por sobregiro. Y no lo vacíes de inmediato. "Mantenga un pequeño colchón en su cuenta anterior hasta que se complete la transición", por si acaso. Si ha configurado pagos automáticos, recuerde redirigirlos a su nueva cuenta y "comuníquese con su empleador y actualice su información de depósito directo". Una vez que piense que ha terminado con su antiguo banco, tenga cuidado con las "cuentas zombie": algunos bancos vuelven a abrir cuentas cerradas recientemente si se realiza un depósito, lo que puede reiniciar el mantenimiento y las tarifas de saldo mínimo.
98. Índice vs. fondos administrados activamente
¿Desgarrado entre fondos administrados activamente e indexados? preguntó Michael A. Pollock en The Wall Street Journal. La buena noticia es que no tienes que elegir. Si bien "algunos inversores juran" por uno u otro, puede "combinar los dos tipos de fondos para lograr propósitos específicos". Los fondos indexados son excelentes para mercados amplios durante largos períodos, pero un administrador de fondos calificado puede ser mejor para "áreas de mercado menos eficientes que no operan tan activamente y son más lentas para reaccionar a la nueva información". Los índices lo ayudan a sacar provecho de las manifestaciones del mercado, mientras que agregar "un fondo activo con mentalidad defensiva a sus tenencias de índice" puede ayudar a "reducir la volatilidad general". Algunos de los dos pueden ser los mejores.
99. Clavar su evaluación de desempeño
No permita que su evaluación anual de desempeño "lo deprima", dijo Daniel Bortz en CNN .com. Estas reuniones ofrecen "una de las pocas veces del año en las que puedes conversar con tu jefe sobre tu carrera", y puedes usarlas para "preparar el escenario para un gran aumento o promoción". Envíe una autoevaluación de una página antes de la revisión para establecer una línea de base, resumiendo un puñado de sus contribuciones. Luego "solicite una crítica real" para obtener comentarios útiles. Lamentablemente, "los presupuestos generalmente se establecen en el momento de la revisión", por lo que no cuente con un aumento. Pero solicite "detalles sobre el proceso de revisión salarial para ayudarlo a prepararse para el próximo año". Al averiguar "cómo y cuándo se decidió su aumento y quién fue consultado", tendrá una ventaja para la próxima revisión.
100. Un regalo 529 muy temprano
¿Por qué esperar hasta que nazca un niño para comenzar un plan de ahorro universitario 529? preguntó Peter S. Green en The Wall Street Journal. Cualquiera que desee convertirse en abuelo algún día puede abrir un 529 para "poner en marcha la bola de ahorros antes de tiempo". Un futuro abuelo que designe al beneficiario como el futuro padre puede contribuir hasta $ 70,000 en un solo año libre de impuestos (equivalente a cinco años de contribuciones en $ 14,000). Cuando llega el bebé, la cuenta se puede transferir a su nombre. Comenzar temprano tiene grandes beneficios: un plan 529 abierto con una donación inicial de $ 14,000, cinco años antes de que nazca un niño, financiado con $ 500 cada mes y generando intereses al 3 por ciento compuesto mensualmente, generaría $ 226,784 al cumplir 18 años del niño. El mismo plan que comenzó al nacer produciría $ 167,336.
101. Cambios IRA y 401 (k) en 2015
Algunos contribuyentes podrán ahorrar más en sus cuentas de jubilación el próximo año, dijo Emily Brandon en USNews.com. El límite anual para 401 (k) sy 403 (b) s ha aumentado en $ 500, a $ 18,000. El límite de contribución de IRA se ha mantenido sin cambios en $ 5,500 o $ 6,500 si tiene 50 años o más. Los ahorradores también tendrán pronto una nueva opción de cuenta: myRA, las cuentas Roth IRA sin cargo ofrecidas por el Departamento del Tesoro y disponibles a finales de este año. Las cuentas están abiertas a personas que ganan menos de $ 129,000 al año ($ 191,000 para parejas) y se garantiza que nunca perderán valor. Y para aquellos ahorradores con varias cuentas IRA, una nueva regla entra en vigencia el 1 de enero que prohíbe más de una transferencia de una IRA a otra en cualquier período de 12 meses.
102. Cuidado con los aparatos de succión de energía
No permita que los "aparatos de vampiros" desangran su cuenta bancaria, dijo Catey Hill en MarketWatch.com. "Incluso cuando no está utilizando productos electrónicos y electrodomésticos, todavía pueden estar absorbiendo energía" y costándole cientos de dólares al año. Los expertos en servicios públicos estiman que aproximadamente el 10 por ciento de la factura de energía del hogar promedio se debe a los electrodomésticos que absorben la energía. Los televisores de pantalla plana a menudo son la pérdida de energía más costosa, y aunque no es práctico desconectar su televisor todos los días, una opción es comprar una regleta de alimentación avanzada, que evita que los dispositivos electrónicos usen energía cuando no están en uso. Con un costo de $ 15 a $ 30, las tiras "le ahorrarán dinero a largo plazo". Los expertos también recomiendan usar los enchufes para conectar consolas de videojuegos, decodificadores de cable, impresoras láser y pequeños electrodomésticos de cocina.
103. La forma correcta de alquilar libros de texto
Si el alto costo de los libros de texto lo pone en pánico, considere alquilar, dijo Ann Carrns en The New York Times. El costo promedio de los libros de texto y suministros de la universidad es de aproximadamente $ 1,200 por año, pero las alternativas más asequibles se están volviendo más populares. El semestre pasado, más de un tercio de los estudiantes alquilaron al menos un libro de texto, en comparación con el trimestre del año anterior. Al decidir si alquilar o comprar, comience comparando los precios, tanto en la librería de su campus como en las librerías en línea como Chegg.com y Amazon. Si alquila y le preocupan los cargos por pagos atrasados, los recordatorios por mensaje de texto y correo electrónico pueden ayudarlo a mantenerse despejado. Y no olvide que hay algunas desventajas en el alquiler, incluidas las tarifas por cualquier daño y el hecho de que no "recuperará nada de su dinero al revender el volumen".
104. Consolidar IRA con un cónyuge
Si usted y su cónyuge están tratando de fusionar una cuenta de jubilación, olvídalo, dijo Liz Weston en Bankrate.com. Aunque los cónyuges pueden heredar las cuentas de jubilación después de la muerte de una pareja, las cuentas de jubilación son, en última instancia, "como puntajes de crédito". Cada persona tiene la suya y no se pueden fusionar después del matrimonio ". Pero si está tratando de hacer que la administración de sus fondos de jubilación sea más manejable, considere consolidar las cuentas de su familia en una sola empresa de inversión. "No solo será más fácil administrar y coordinar sus inversiones, sino que algunas empresas reducirán o eximirán las tarifas en función de cuánto haya invertido un hogar en ellas". Vanguard, por ejemplo, renuncia a una de sus tarifas anuales cuando un hogar tiene activos combinados de $ 50,000 o más.
105. El costo de las tarjetas de marca minorista
Manténgase alejado de las tarjetas de crédito de la tienda, dijo Mitch Lipka en DailyFinance.com. Si bien los grandes descuentos en el registro pueden hacer que las tarjetas de crédito de la marca sean una oferta tentadora, una nueva encuesta publicada la semana pasada muestra que esos ahorros iniciales le costarán a lo grande. La encuesta de CreditCards.com encontró que la tasa de porcentaje anual promedio de la tarjeta de venta minorista fue del 23.2 por ciento, más de ocho puntos por encima de la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito, "y más del doble de lo que pueden obtener los consumidores con buen crédito". Eso significa que un titular de tarjeta con un saldo de $ 1,000 en una tarjeta típica de marca de la tienda que realiza pagos mínimos mensuales pasaría más de seis años pagando la deuda, incluidos $ 840 en intereses. Eso es un año más, y más del doble en intereses, que el mismo saldo en la tarjeta típica no almacenada.
106. Los beneficios del envejecimiento
Según Lindsay Gellman en The Wall Street Journal, hay más ventajas para cumplir 50 años que simples boletos de cine baratos, pero las encuestas indican que menos de la mitad de los adultos mayores elegibles se están aprovechando de ellos. A diferencia de sus contrapartes juveniles, los inversores que han alcanzado la marca de medio siglo pueden aumentar sus ahorros para la jubilación haciendo "contribuciones de recuperación" antes de impuestos de hasta $ 23,000 anuales a sus cuentas 401 (k), $ 5,500 más que los inversores menores de 50 años. Las personas mayores también pueden aportar hasta $ 6,500 para una IRA, $ 1,000 más por año de lo permitido para los inversores más jóvenes. Y aunque 59 ½ es típicamente la edad a la que se pueden tomar las distribuciones de jubilación sin incurrir en una multa por retiro anticipado del 10 por ciento, los trabajadores que se jubilan, renuncian o son despedidos pueden aprovechar un plan de ahorro basado en el empleador sin multas a partir del año en que cumplen 55)
107. Manteniendo la riqueza en la familia
Si bien no puedes llevarlo contigo, la riqueza que dejas atrás puede no durar todo el tiempo que quieras, dijo Beth Pinsker en Reuters.com. Los estudios han demostrado que aproximadamente el 90 por ciento de las familias con al menos $ 5 millones en activos invertibles agotan sus propiedades dentro de tres generaciones. La razón principal, según una nueva investigación de Merrill Lynch, es que muchas familias ricas tienen una "expectativa irracional de cuánto pueden retirar y aún tienen el dinero para durar". Es en parte un problema matemático, ya que los planificadores de patrimonio a menudo no tienen en cuenta cuán grandes familias pueden llegar a la tercera o cuarta generación y, por lo tanto, no pueden ajustar las distribuciones o disminuir las expectativas. Otro problema importante: las generaciones posteriores descansan en sus laureles. "Para que la riqueza dure para siempre", dijo el coautor del estudio Michael Liersch, "probablemente va a necesitar generaciones futuras para reponer esa riqueza".
108. El efectivo inunda el mercado inmobiliario
Cuando se trata de comprar una casa, el efectivo sigue siendo el rey, dijo Doug Carroll en USA Today. Las compras de viviendas de Allcash representaron un tercio de las ventas totales en el primer trimestre de este año, frente al 29 por ciento en 2012. Si bien los especuladores han estado pagando en efectivo para comprar o alquilar casas en los últimos años, la tendencia actual está siendo impulsada por los jubilados y Baby Boomers que se han visto desanimados por los desafíos del mercado hipotecario actual. Gracias a "décadas de capital acumulado", los estadounidenses mayores tienen los fondos para comprar una casa directamente o para comprar propiedades de alquiler como una fuente de ingresos adicional durante la jubilación.
109. Ofertas más baratas en 2014
Esta es la temporada para aprovechar grandes ahorros en una gama de productos, dijo Kelli B. Grant en CNBC .com. Para los fabricantes de automóviles, 2013 "fue un año de ventas excepcional", y ahora están ofreciendo precios bajos diseñados para mantener la competencia fuerte por las ruedas nuevas. "Es probable que los conductores vean más dinero sobre la mesa a medida que los fabricantes de automóviles luchan por las ventas y la cuota de mercado", con ofertas especialmente buenas a la vista para los camiones. Y si no obtuvo ese dispositivo electrónico que deseaba para Navidad, ahora es el momento de darse una vuelta. Los fabricantes a menudo lanzan nuevos modelos en enero, y una vez que las ventas previas al Super Bowl entran en acción, los compradores pueden encontrar grandes descuentos. Y si está planeando una escapada de último minuto, considere el Caribe: las líneas de cruceros y las compañías aéreas planean agregar nuevas rutas este año, y las tarifas ya están cayendo rápidamente.
110. La ventaja de cumplir 50 años
Muchos de los Baby Boomers más jóvenes se convertirán en "los grandes 5-0" este año, dijo Carolyn T. Geer en The Wall Street Journal. Si eso lo incluye a usted, anímese: esa es la edad a la que "muchos inversores ingresan en sus años de ingresos máximos y sus gastos comienzan a disminuir". Si teme no haber ahorrado lo suficiente para la jubilación, "no se asuste: 50 años es también la edad a la que puede ser elegible para hacer contribuciones" de recuperación "de hasta $ 5,500 al año para su jubilación 401 (k) fondos. Y no hay necesidad de esperar hasta su cumpleaños real: "siempre y cuando cumpla 50 años en 2014, puede hacer contribuciones adicionales en cualquier momento de este año". Cuanto antes comience, mejor, ya que agregar dinero a su cuenta a principios de año le dará más tiempo para generar ganancias.
111. Haz que los trabajos vengan a ti
Los empleadores en estos días se están volviendo más proactivos a la hora de buscar candidatos, dijo Anne Fisher en Fortune.com. Dado que la mayoría de las personas con altos ingresos dicen que planean quedarse en 2014, "las organizaciones que necesiten ocupar puestos de alto nivel tendrán que esforzarse más para atraer a posibles candidatos, en lugar de esperar que esas personas presenten su solicitud como lo hicieron en los últimos años", dijo Shon Burton, CEO de HiringSolved. Más empleadores y cazatalentos "usarán algoritmos basados en big data que son rápidos y baratos" para encontrar posibles contrataciones, por lo que si está interesado, "pase menos tiempo puliendo su currículum y obteniendo las palabras clave exactamente correctas, y mucho más tiempo fortaleciendo su señal en línea para que los cazatalentos puedan encontrarlo ".
112. Preparación para tasas de interés más altas
El clima templado para los inversores en bonos está "a punto de enfriarse", dijo Jonathan Burton en The Wall Street Journal. La Reserva Federal está indicando que la tasa de referencia de los fondos federales, actualmente cerca de cero, pronto comenzará a aumentar y podría acercarse al 4 por ciento para fines de 2017. Como resultado, los tenedores de bonos deberían "ajustar sus carteras y expectativas". Los expertos dicen que los inversores deberían vigilar de cerca el ritmo de los aumentos de las tasas. "Rápido y furioso dañará las carteras de bonos más que lento y constante". La buena noticia es que la Fed ha insinuado que cualquier aumento en las tasas "sería incremental", y aún queda dinero por ganar. Una opción es estacionar su dinero en vehículos "más comunes", como bonos de alto rendimiento, basura o corporativos, o intentar "escalar", lo que implica mantener bonos o fondos de bonos con vencimientos escalonados.
113. Un invierno más cálido y menos costoso
Las personas en todo Estados Unidos pueden esperar facturas de calefacción más bajas en los próximos meses, dijo Clifford Krauss en The New York Times. Los últimos pronósticos de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica "muestran un clima mucho más cálido que el invierno pasado al este de las Montañas Rocosas". Aproximadamente la mitad de los hogares estadounidenses que usan gas natural pueden esperar una caída del 5 por ciento en sus facturas de gas, dijo el Departamento de Energía la semana pasada. Los residentes del noreste cuyas casas dependen del combustible para calefacción podrían ver una caída del 15 por ciento, mientras que las casas que se calientan con electricidad, la norma en el sur, pueden esperar reducir el 2 por ciento de las facturas. Los estadounidenses rurales y del medio oeste que usan propano ahorrarán más: 34 por ciento, gracias a los precios más bajos del combustible y al consumo reducido.
114. Ayuda para elegir inversiones 401 (k)
Más de 50 millones de trabajadores participan en 401 (k) s, dijo Beth Pinsker en Reuters.com, y la mayoría de ellos "no son buenos para tomar sus propias decisiones de inversión". Solo un poco de orientación puede marcar una gran diferencia: los estudios demuestran que las personas que reciben incluso un pequeño consejo de inversión "obtienen mejores resultados que aquellos que no reciben ningún consejo". Entonces, ¿a dónde puedes recurrir? "Comience con su departamento de recursos humanos". Es posible que tenga acceso a asesoramiento financiero gratuito como un beneficio adicional. También puede encontrar ayuda gratuita en línea. Sitios como FutureAdvisor y Kivalia ofrecen "consejos detallados sobre la asignación de fondos" e incluso pueden generar carteras de muestra para su plan de jubilación. ¿Y qué pasa si decides que todavía quieres no ser tocado? Su plan probablemente ofrece un fondo administrado que hace la selección por usted.
115. Hacer transparentes los salarios
Es hora de romper el tabú salarial, dijo Claire Zillman en CNN.com. "Muy pocos de nosotros hablamos acerca de cuánto dinero ganamos con los compañeros de trabajo", y aproximadamente la mitad de todos los trabajadores dicen que "la discusión sobre la información de sueldos y salarios es desalentada o prohibida por sus empleadores o podría conducir a un castigo". Pero "la transparencia salarial da a los trabajadores munición para abogar por sí mismos" durante las negociaciones salariales y ayuda a los trabajadores a saber si están mal pagados. También puede "trabajar en beneficio de una empresa", porque alienta a los trabajadores con salarios más bajos a "esforzarse por ser más productivos". Además, las empresas son más responsables, ya que tal apertura "exige" que "realmente tengan una buena explicación de por qué un empleado gana más que otro".
116. La forma más segura de pagar
Lo has escuchado un millón de veces: "¿Crédito o débito?" dijo Kim Komando en USA Today. A raíz de las violaciones de datos en Experian y Target, hay más razones que nunca para tener cuidado con el lugar donde ingresas tu PIN. Se sabe que los delincuentes instalan "skimmers casi invisibles en los cajeros automáticos", que pueden robar la información de su tarjeta y PIN. “Cuando pueda, use los cajeros automáticos en un vestíbulo de acceso restringido” y “sostenga la mano sobre el teclado cuando ingrese su PIN” para evitar que las cámaras ocultas graben sus acciones. Para maximizar la seguridad, pague en efectivo por bienes y servicios. Pero cuando la conveniencia requiere una tarjeta, opte por el crédito, que ofrece una mejor protección contra el fraude, sobre el débito, especialmente en estaciones de servicio, restaurantes, tiendas minoristas y puntos de venta en línea.
117. Mantener honestos a las aseguradoras de automóviles
Debes estar atento para evitar que tus tarifas de seguro suban, dijo Gerri Detweiler en Credit.com. En estos días, "las compañías de seguros están secretamente" optimizando los precios "de los clientes; cobrándoles una tarifa más alta por ninguna otra razón que la que creen que el cliente no buscará una mejor oferta " Si las tarifas de su seguro "han estado subiendo" sin ninguna causa específica, es posible que "haya tenido una PO". Para mantener sus primas bajas, llame al farol de su aseguradora comprando. O "mejor aún, compare precios cada vez que se renueve su póliza, incluso si cree que tiene una buena tasa". Los compradores inteligentes pueden competir con las aseguradoras entre sí y obtener tasas más favorables que podrían ahorrarles cientos de dólares.
118. Invertir en las acciones de su empresa
No pongas todos tus huevos en la canasta de tu empleador, dijo Jason Zweig en The Wall Street Journal. Antes de comprar acciones en su propia empresa, "deje de lado sus emociones" y evalúe cuidadosamente los riesgos. Mientras lo hace, mire las "historias trágicas" de ex empleados de firmas fallidas como Enron, Bear Stearns y Lehman Brothers, "que tenían casi todos sus activos de jubilación en las propias acciones de esas firmas". Si bien las leyes posteriores han hecho que vincular los planes de jubilación con las acciones de su empleador sea más difícil, el problema "no ha desaparecido" por completo. Un inversor inteligente debe recordar diversificarse lejos de las acciones de la compañía. Sí, puede perderse una ganancia espectacular, pero también "limita el riesgo de ser aniquilado" si la empresa se arruina.
119. Saber cuándo comprar o arrendar
Si está comprando ruedas nuevas, piense detenidamente "antes de elegir un préstamo o un arrendamiento", dijo Christina DiGangi en Credit .com. Primero, cuando se trata de pagos mensuales, es probable que un contrato de arrendamiento sea más barato, pero si excede el límite de millaje de su contrato de arrendamiento, eso puede resultar en tarifas que borrarán efectivamente cualquier ahorro. Un arrendamiento también puede incluir mantenimiento cubierto que las compras no requieren, pero puede requerir un gran depósito, mientras que los préstamos a menudo pueden financiar el costo total del automóvil. Finalmente, considere su uso. El arrendamiento ofrece algunas ventajas impositivas si usa el automóvil para negocios, pero comprar tiene más sentido para un "viajero frecuente", cuyos viajes de larga distancia podrían poner muchas millas en el automóvil.
120. Comprender la protección contra sobregiros
Si todavía está confundido acerca de las reglas de sobregiro, no está solo, dijo Scott Gamm en Main Street.com. Si bien la Ley de la TARJETA de Crédito de 2009 exigió a los bancos que dejaran de inscribir automáticamente a los consumidores en la protección contra sobregiros, muchos clientes aún se ven afectados por las tarifas por sobregiros. Esto se debe a que "al abrir una cuenta bancaria, se le abrumarán los papeles para firmar", incluido el formulario de protección contra sobregiros. Pero esa forma no está redactada muy claramente, y el mejor curso de acción es evitar completarla por completo. Si se registra para la protección contra sobregiros, tenga cuidado con la forma en que su institución ordena las transacciones. Si se procesan cronológicamente, solo se le cobrará una vez que un cheque o una compra exceda su saldo, pero si su banco prioriza las transacciones por tamaño, podría recibir un cargo por transacciones más pequeñas incluso si se ejecutaron antes del sobregiro.
121. Una nueva forma de medir tu 401 (k)
La forma en que evaluamos los ahorros para la jubilación "está a punto de cambiar", dijo Liz Moyer en The Wall Street Journal. El método convencional de evaluar su 401 (k), al observar el saldo de la suma global, no le dice mucho más allá de cuánto ha ahorrado y qué tan bien el mercado ha tratado su cartera. Pero un nuevo enfoque, llamado ingreso proyectado, está comenzando a ponerse de moda entre las compañías de planes de jubilación; muestra lo que su saldo actual "pagaría como ingreso a partir de cierta edad". Los partidarios del nuevo método dicen que les brinda a los inversores una "forma más concreta de ver sus ahorros" y podría ayudar a las personas a pensar dos veces antes de aprovechar sus fondos de jubilación anticipadamente. Después de todo, si alguien que está considerando cobrar un 401 (k) ve cuántos ingresos puede esperar a los 65 años, podría "dejar el dinero para crecer en el plan".
122. Decidir entre débito o crédito
¿"Débito o crédito"? dejarte perplejo? preguntó Jeffrey Weber en DailyFinance.com. La pregunta común sobre el proceso de pago debería ser un nobrainer para los usuarios responsables de tarjetas de crédito, que pagan sus saldos y obtienen recompensas. Pero "para aquellos que alternan entre tarjetas de crédito y débito", hay algunas situaciones "en las que siempre debe elegir el crédito". Eso incluye compras en línea, ya que el fraude con tarjeta de crédito es más fácil de tratar que el fraude con tarjeta de débito; pagar gasolina u hoteles, donde usar una tarjeta de débito puede causar "una retención monetaria a corto plazo" que puede provocar sobregiros o evitar compras adicionales si su saldo es bajo; compras grandes, donde los titulares de tarjetas de crédito pueden suspender el pago de artículos defectuosos; y "lugares dudosos", donde el uso de una tarjeta de débito podría correr el riesgo de que se roben sus datos.
123. Propinas para las vacaciones
"Diciembre es el mejor momento de inflexión", dijo Jillian Eugenios en CNN.com. ¿Pero quién debería obtener qué? Dada la cantidad de personas en las que confiamos, la lista puede ser bastante larga, con los limpiadores de casas, niñeras, estilistas, superintendentes de edificios, paseadores de perros, entrenadores personales y los conductores típicos de los conductores de autobuses escolares. "Para las niñeras, el consejo de vacaciones recomendado es el pago de una o dos semanas. Para los trabajadores de guardería, cuestan entre $ 25 y $ 50, más un pequeño regalo de su hijo ". Si se pregunta dónde dibujar la línea, "es simple: si no le regalaría a esa persona, no le dé propina". Y si "no es posible dar una propina en efectivo, envíe una nota escrita a mano o una comida casera" para mostrar su agradecimiento.
124. ¿Nuevas reglas para los Roth heredados?
Tenga cuidado de legar su Roth IRA a sus seres queridos, dijo Andrea Coombes en The Wall Street Journal. A la gente le gusta usar Roths desfavorecidos para legados porque no hay una edad mínima para las distribuciones, por lo que "el dinero puede permanecer intacto y crecer libre de impuestos durante toda la vida del propietario". Sin embargo, ese beneficio de planificación patrimonial podría desaparecer pronto. Una regla propuesta ante el Congreso "requeriría que los propietarios de Roth comiencen a tomar distribuciones a los 70 años y medio", lo que disminuiría los activos disponibles para los herederos. Otro cambio propuesto requeriría que los beneficiarios reciban fondos de una IRA heredada dentro de los cinco años, en lugar de extender esos pagos durante su propia vida. Ninguna reforma está garantizada, pero considere el impacto de los cambios antes de hacer planes.
125. No evite las tarjetas de crédito por completo
Los jóvenes están abandonando el crédito, dijo Ann Carrns en The New York Times. Una nueva encuesta encontró que más del 60 por ciento de los Millennials (personas de 18 a 29 años) no tienen una sola tarjeta de crédito. El cambio podría ser el resultado de nuevas regulaciones que hacen que sea más difícil para los menores de 21 años obtener crédito o renuencia por parte de los jóvenes ya endeudados para endeudarse más. La encuesta también mostró que los Millennials eran más propensos que otros grupos de edad a "perder los pagos o pagar con retraso", por lo que evitar el crédito podría ser una opción prudente en algunos casos. Pero hay "un inconveniente en evitar por completo las tarjetas de crédito", ya que un historial crediticio escaso puede dificultar la obtención de una hipoteca o préstamo para un automóvil. Un buen término medio es abrir una sola cuenta de tarjeta de crédito y usarla para compras pequeñas y asequibles.
126. Personas mayores exprimidas por la deuda estudiantil
Jonnelle Marte en The Washington Post no son los graduados recientes que están sufriendo deudas estudiantiles. La proporción de estadounidenses mayores con deuda de préstamos estudiantiles aumentó al 4 por ciento en 2010, frente al 1 por ciento en 2004. Para la mayoría de esas personas mayores, la deuda es el resultado de préstamos que obtuvieron para su propia educación, incluida la escuela de posgrado o la educación continua. cursos. Pero el 20 por ciento de la deuda estudiantil de las personas mayores proviene de préstamos que tomaron para sus hijos u otras personas dependientes. Las personas de la tercera edad también son "más propensas a tener préstamos en mora que los prestatarios más jóvenes, lo que las hace más vulnerables a los esfuerzos agresivos de cobro", incluyendo el embargo de sus beneficios del Seguro Social, la principal fuente de ingresos para aproximadamente tres cuartos de las personas de la tercera edad.
127. Cómo el pago impacta el crédito
Un recorte salarial puede doler dos veces, dijo Christine DiGangi en Credit.com. Si bien "los ingresos no se informan a las agencias de crédito", el tamaño de su cheque de pago "todavía puede tener un impacto en su solvencia crediticia". Para empezar, sus ingresos afectarán su capacidad de hacer pagos de préstamos y determinar la cantidad total de deuda que realmente tiene. Y aunque su salario no se tiene en cuenta en su puntaje de crédito, "a menudo es parte de una solicitud de crédito", y algunos prestamistas establecen estándares para la relación deuda / ingresos antes de contratar a un cliente. Si su flujo de efectivo cambia, lo primero que debe ajustar es su presupuesto. Y asegúrese de prestar “atención adicional a sus cuentas bancarias” y limitar sus compras con tarjeta de crédito para corregir sus hábitos de gasto y proteger su crédito.
128. Mantener bajo control los préstamos para automóviles
Deje de extender ese préstamo de automóvil, dijo Kerri Anne Renzulli en Time.com. Según un nuevo informe de Experian, la duración promedio de los préstamos para automóviles nuevos está en un récord de cinco años y medio. Pero los préstamos más largos nos están "costando, a lo grande". Los préstamos para automóviles de cinco años o más pueden requerir pagos mensuales más bajos, pero eso solo significa que pagará más intereses con el tiempo. Y dado que los automóviles están depreciando los activos, los préstamos más largos funcionan en su contra al limitar su capital en el automóvil incluso cuando pierde valor. La mejor manera de ahorrar en costos mensuales es ahorrar más dinero y reducir la cantidad que necesita para financiar. Al negociar, trate de armarse con cotizaciones de tasas de prestamistas externos, lo que puede alentar a los concesionarios de automóviles a mejorar sus ofertas de financiamiento.
129. Nuevas reglas para las IRA heredadas
Tenga cuidado de legar su IRA, dijo Dan Caplinger en DailyFinance.com. La Corte Suprema emitió un nuevo fallo la semana pasada que cambia el juego para las IRA heredadas. La decisión "hizo distinciones entre las propias cuentas de jubilación y las heredadas", lo que hace que este último juego sea justo para los acreedores que buscan cobrar las deudas del fallecido. Los cónyuges sobrevivientes aún pueden transferir IRA heredadas a sus propias cuentas, pero para otros herederos, el impacto podría ser enorme. Las personas que planean legar "cantidades sustanciales en las cuentas IRA" deberían considerar hacer cambios serios en su planificación patrimonial, "establecer fideicomisos para recibir el dinero heredado de la IRA en lugar de dejarlo directamente a sus herederos". Pero también tenga cuidado aquí, ya que los términos incorrectos pueden "reducir o eliminar la capacidad de extender las distribuciones de IRA y preservar los beneficios fiscales".
130. Comprar acciones donde trabajas
¿Deberías invertir en tu empleador? preguntó Chris Seabury en Yahoo.com. No hay una respuesta simple: comprar acciones en la compañía que firman sus cheques "tiene beneficios y desventajas que difieren de invertir en otro lugar". Como empleado, puede obtener un descuento en el precio de la acción, y puede tener un mejor conocimiento que el inversionista promedio del desempeño de la compañía. La trampa, por supuesto, es que si la empresa tiene problemas, "es posible que tenga que enfrentar el riesgo de desempleo y una disminución de las acciones". Los expertos sugieren limitar sus inversiones en acciones de la compañía del 5 al 10 por ciento de su cartera general. Y a medida que se acerque a la jubilación, minimice el riesgo al reducir "su asignación aún más".
131. Reembolso de préstamos con garantía hipotecaria
Si tiene una línea abierta de crédito sobre el valor neto de la vivienda, prepárese para pagos más altos, dijo Lisa Prevost en The New York Times. Estos préstamos "se comercializaron agresivamente de 2004 a 2007, y ahora las facturas se vencen" a medida que vencen los descansos típicos de 10 años para pagar el capital. Los expertos sugieren que este es un buen momento para revisar los términos de su línea de capital. Si tiene dudas acerca de poder hacer pagos más altos, explore sus opciones con el prestamista. Si hay equidad en su hogar, puede refinanciar el préstamo; si no, solicite al prestamista un plan de indulgencia. "Todos los prestamistas verán esto de manera diferente desde la perspectiva de la situación del prestatario", dijo el consultor hipotecario Allen Jones. "Pero comienza cuando el prestatario comprende dónde se encuentra".
132. ¿Merecen la pena las tarjetas de platino?
Tal vez sea hora de cortar la tarjeta de crédito de platino, dijo AJ Smith en Credit.com. Si bien estas tarjetas solicitadas ofrecen "grandes ventajas para los titulares de tarjetas", no son para todos. Lo primero que debe considerar al decidir ir al platino es su nivel de deuda. Los clientes que ya tienen deudas deben evitar estas tarjetas y buscar productos con tasas de interés más bajas. Sin embargo, si es un viajero frecuente sin deudas, una tarjeta de platino podría ser una opción inteligente. A menudo ofrecen beneficios de aerolíneas, incluidos puntos, acumulación rápida de millas, descuentos, acceso a salas VIP de aeropuertos y mejoras especiales y servicios en hoteles. Y para grandes compras, las tarjetas de platino pueden ofrecer "una cobertura más larga para compras que son fraudulentas, dañadas o perdidas", características que podrían hacer que valga la pena la tarifa anual de una tarjeta premium.
133. Superar a los tramposos de reparación de automóviles
No se deje engañar por su mecánico, dijo Charles Passy en MarketWatch.com. Si siente que ha sido golpeado por una "historia de terror tras otra" de reparación de automóviles, no está solo: el 27 por ciento de los estadounidenses tienen algunas quejas con sus mecánicos, según Consumer Reports. Pero hay formas de "hacer el trabajo de reparación por menos (y hacerlo bien, debo agregar)". Las recomendaciones de amigos, colegas o parientes son las mejores, y Better Business Bureau y las revisiones en sitios como Yelp.com también pueden ofrecer pistas importantes. Si recibe un cargo dudoso, no tenga miedo de cuestionarlo. Los mecánicos que trabajan a comisión tienen "un fuerte incentivo" para aumentar la venta de servicios. Las tarifas de "materiales" y "misceláneas", por ejemplo, "a menudo pueden ser impugnadas con éxito". No debería haber sorpresas: los profesionales dicen que "un taller de reparación acreditado a menudo doblará las tarifas en cualquier estimación que brinden".
134. ¿Cuánto retirar?
Una vez que deje de trabajar, ¿cuánto puede gastar? preguntó Adam J. Wiederman en DailyFinance.com. "Ha sido una regla general de larga data entre los expertos en jubilación" que los jubilados deberían retirar hasta el 4 por ciento de su cartera cada año. "Pero los tiempos, como dicen, están cambiando". Con bajas tasas de interés y el espectro de un mercado de valores que podría detener el repunte, una tasa de retiro del 4 por ciento puede ser "demasiado agresiva". En estos días, todavía es "un buen punto de partida", pero "hay muchas variables en juego para determinar qué funciona para usted", como el tamaño de sus ahorros, su expectativa de vida y la tasa de crecimiento de su cartera. La mejor manera de planificar es "comenzar a ejecutar diferentes escenarios de crecimiento y retiro", dándose tiempo para ajustar su plan para sus años crepusculares.
135. Cuando presentar por separado tiene sentido
Para las parejas casadas, "elegir el mejor estado civil para la presentación puede ser complicado", dijo Tom Herman en The Wall Street Journal. La presentación conjunta es la mejor opción para la mayoría de las parejas, pero hay algunas situaciones "en las que puede pagar presentar por separado". Una es cuando un cónyuge de bajos ingresos tiene grandes gastos médicos, lo que puede provocar una deducción mayor en una presentación por separado. Si un cónyuge puede estar "ocultando ingresos imponibles, fabricando deducciones o créditos, o de alguna manera mintiendo sobre su situación fiscal", el otro debe presentar una declaración por separado para evitar estar enganchado. Y si una pareja está en proceso de divorciarse, la presentación por separado ayudará a "evitar complicaciones posteriores al divorcio con el IRS".
136. Cómo investigar un corredor financiero
Si está contratando a un corredor, haga su tarea, dijo Liz Moyer en WSJ.com. Los corredores con problemas a menudo "se agrupan en comunidades con muchos inversores de edad avanzada", pero "las manzanas podridas se pueden encontrar en cualquier lugar". Para verificar los antecedentes de un posible corredor, los inversores pueden usar la herramienta BrokerCheck de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), que proporciona el estado de la licencia de un corredor, el historial y cualquier marca negra en su contra, incluidos "procedimientos regulatorios, disputas de clientes y asentamientos ". Los estados individuales también tienen sus propios organismos reguladores con bases de datos en línea, que los inversores pueden usar para verificar si se han presentado quejas adicionales de los inversores.
137. Cuidado con las facturas de "zombie"
Cuando se trata de la deuda del consumidor, tenga cuidado con los llamados zombis: "proyectos de ley que no se pueden eliminar incluso declarando la bancarrota personal", dijo Jessica Silver-Greenberg en The New York Times. Las autoridades federales dicen que algunos de los bancos más grandes de la nación están ignorando los descargos de deudas de los tribunales de bancarrota y "obligando a los prestatarios a realizar pagos de facturas que no deben legalmente". El Departamento de Justicia está investigando a los bancos, incluidos JPMorgan Chase y Bank of America, por no actualizar los datos para los informes de crédito, una táctica que esencialmente obliga a los prestatarios a borrar las deudas eliminadas, ya que sus informes de crédito aún empañados les impiden obtener préstamos, casas, e incluso trabajos. Los bancos han defendido sus prácticas en los tribunales, pero el Departamento de Justicia podría imponer fuertes sanciones si determina que las instituciones han violado la ley de bancarrota.
138. Nuevas reglas para tarjetas prepagas
Las tarjetas prepagas no son tan seguras como otros plásticos, pero los reguladores esperan cambiar eso, dijo Kara Brandeisky en Time.com. Las tarjetas se han vuelto cada vez más populares entre los consumidores (el 12 por ciento de los hogares de los EE. UU. Las han usado, incluido más del 25 por ciento de las personas de 25 a 34 años en el último año), pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor cree que muchas personas no se dan cuenta de lo riesgoso que es Las tarjetas pueden ser. La semana pasada, el regulador propuso nuevas reglas que requerirían que las tarjetas prepagas tengan fraude y protecciones de tarjetas perdidas similares a las de las tarjetas de crédito, incluida la limitación de la responsabilidad del usuario por cargos fraudulentos en una tarjeta perdida a solo $ 50. Los emisores de tarjetas prepagas también deberían enviar "declaraciones sobre su saldo, ofrecerle oportunidades para resolver errores como cargos dobles y revelar más información sobre tarifas".
139. Obtener las comisiones bancarias revertidas
Deje de soportar esas comisiones bancarias, dijo Allison Martin en Credit.com. Aunque es tentador simplemente "morder la bala y pagar", es posible revertir esas tarifas molestas con un poco de trabajo preliminar. Primero, asegúrese de "abordar el problema con prontitud". Eso significa llamar a su institución financiera tan pronto como detecte el cargo. Calcule bien su llamada: "no espere hasta el final de la tarde cuando los representantes están exhaustos y su paciencia es escasa". Cuando tenga a alguien en la línea, explique su caso "y solicite un pase debido a su historial estelar habitual". Los clientes buenos y antiguos tendrán una ventaja, pero "si la primera solicitud no funciona, siempre puede pedir hablar con un supervisor o colgar e intentar nuevamente".
140. Cómo puntuar becas
Los estudiantes universitarios que necesitan más efectivo están de enhorabuena, dijo AnnaMaria Andriotis en The Wall Street Journal. Si bien las matrículas en colegios y universidades continúan aumentando, también lo hace el "dinero de becas que entregan corporaciones, fundaciones y otros benefactores del sector privado". Los futuros estudiantes deben comenzar su búsqueda temprano, utilizando sitios web que pueden ayudar a las familias a encontrar becas para las que puedan calificar. Los padres también deben consultar con su empleador para determinar si ofrece becas a los hijos de los empleados. Por último, "apunte alto". Aunque la competencia por grandes becas nacionales puede ser dura, los solicitantes calificados deberían intentarlo. "La recompensa puede hacer que valga la pena el esfuerzo".
141. El seguimiento del conductor reduce drásticamente los costos del seguro
Puede ahorrar mucho dinero en su seguro de automóvil, si está dispuesto a pagar "el precio de cierta privacidad", dijo Ron Lieber en The New York Times. Un número creciente de aseguradores de automóviles, incluidos Progressive, Allstate y State Farm, ahora ofrecen cobertura basada en el uso, que ofrece a los conductores un descuento anual a cambio de permitir a las compañías "rastrear cada segundo de su conducción" utilizando un dispositivo que se conecta a un puerto de diagnóstico a bordo del vehículo. El dispositivo rastrea cosas como la velocidad de conducción, los giros y la aceleración, y transmite de forma inalámbrica los datos al asegurador. En promedio, estos programas pueden ahorrar a los conductores entre un 10 y un 15 por ciento de descuento en su prima, pero aquellos con inquietudes sobre la privacidad pueden ser recelosos. "Una preocupación persistente", por ejemplo, es la posibilidad de que las aseguradoras adopten un "puntaje de conductor similar al FICO", que podría seguir a los conductores cuando compran un nuevo seguro.
142. Por qué los inversores tienen un rendimiento inferior
Cuando se trata de malos rendimientos, los inversores a menudo solo tienen la culpa de ellos mismos, dijo Jason Zweig en The Wall Street Journal. El inversor promedio en todos los fondos de acciones de EE. UU. Ganó un 3.7 por ciento anual durante los últimos 30 años, pero durante ese mismo período, el índice bursátil S&P 500 obtuvo un 11.1 por ciento anual. ¿Por qué a los individuos les fue tan mal en comparación con el mercado general? "Miedo y avaricia". Los inversores tienden a ponerse nerviosos cuando los precios de las acciones bajan y se entusiasman demasiado cuando suben, lo que aumenta la probabilidad de que vendan a un precio bajo y compren a un precio alto, y aumentan su rendimiento promedio por debajo del fondo en el que invierten. El mejor curso? Mantener el rumbo. Piense en un fondo mutuo como un tren que va de Chicago a San Francisco. Algunas personas que abordaron en Iowa pueden bajar en Nevada, pero solo aquellos que viajan la distancia completa obtendrán el beneficio completo.
143. Los riesgos financieros del envejecimiento.
El mayor riesgo para sus ahorros no es la volatilidad del mercado o la inflación, dijo Howard Gold en MarketWatch.com. Es tu cerebro envejecido. Un simple hecho de envejecer es que hay una "caída masiva en nuestra propia capacidad para administrar nuestras inversiones". Debido al predominio de nuestra corteza frontal, donde se procesan las funciones cognitivas, "mejoramos cada vez más la inversión hasta llegar a los 50 años". Más allá de eso, el sistema límbico, que regula las emociones primarias como el miedo y la codicia, comienza a dominar. Ese cambio puede llevar a un aumento en las ventas de pánico, como "el tipo que vimos en 2008-2009". La mejor opción es comenzar a planificar a los 60 años alejando sus inversiones de los mercados alternativos y las acciones individuales, y en su lugar seguir una "estrategia de compra y retención" más simple.
144. Sea inteligente sobre los seguros
La gente toma decisiones monetarias irracionales todo el tiempo, especialmente cuando se trata de seguros, dijo Jean Chatzky en Fortune. Un error importante es centrarse demasiado en los deducibles, lo que puede reducir artificialmente sus opciones. Para obtener la mejor política para sus necesidades, ordene primero los beneficios como proveedores preferidos y deje las comparaciones deducibles hasta el final. Y cuidado con las malas matemáticas. Las primas a menudo se presentan en cantidades mensuales o trimestrales, mientras que los deducibles aparecen como cifras anuales. Si no realiza la conversión a un incremento común, puede pensar que está ahorrando dinero cuando no lo está. Y no te preocupes por las cosas pequeñas. "Si no puede permitirse el lujo de reemplazarlo, asegúrelo". Si puedes, no lo hagas.
145. Inquilinos con mal crédito
Tener un puntaje de crédito alto es vital no solo para comprar una casa, dijo AJ Smith en Credit.com. También es "importante para alquilar". Si está buscando un nuevo lugar para quedarse pero tiene mal crédito, es posible que necesite un amigo o familiar para que co-firme su contrato de arrendamiento. No es un favor que se tome a la ligera: "Agregar el nombre de alguien a su contrato de arrendamiento es un gran beneficio para usted y conlleva un riesgo significativo para ellos", ya que los hace igualmente responsables de pagar el alquiler. Si esa no es una opción, puede ofrecerle al propietario un depósito de seguridad más grande de lo habitual. Tener varios meses de alquiler disponibles puede permitirle "pasar por alto sus puntajes de crédito pobres". También puede ser útil tener a mano algunas referencias de propietarios anteriores que puedan garantizar su fiabilidad.
146. Entrenando niños para la riqueza
Los ricos se enfrentan a una tarea difícil pero envidiable al "enseñar a la próxima generación cómo ser ricos", dijo Liz Moyer en The Wall Street Journal. Los padres que desean evitar que sus hijos malgasten una fortuna familiar ganada con tanto esfuerzo deben comenzar a hablar sobre el dinero temprano, "mucho antes de que crezcan los niños, y luego aprovechar esas conversaciones tempranas a medida que se acerca el momento en que los niños recibirán cualquier herencia". Los niños deben conocer "la historia de la pobreza a la riqueza" que llevó al privilegio de su familia, y deben estar bien entrenados sobre "la necesidad de discreción y privacidad" en las redes sociales. Compartir en línea en exceso puede aumentar el riesgo de robo, e "incluso como adultos, los herederos deben aprender a manejar las preguntas sobre sus circunstancias personales" si quieren mantener su privacidad.
147. Matrícula prepaga
Las cuentas de ahorro 529 con ventajas impositivas no son la única forma de ahorrar para la universidad de su hijo, dijo Kim Clark en Money. Algunos inversores conservadores consideran que los planes de matrícula prepaga son una opción atractiva. "Al ofrecer beneficios impositivos idénticos, estos planes le permiten comprar créditos de matrícula futuros a un precio fijo" a ciertos grupos de escuelas, eliminando así "la incertidumbre de depender de inversiones que fluctúan en valor para pagar la universidad". Busque planes respaldados por la "plena fe y crédito" del estado o de las escuelas participantes, y examine cuidadosamente las tarifas y políticas: "Algunos planes cobran una prima sobre las tasas de matrícula actuales", mientras que otros le permiten fijar los precios actuales. Y tenga en cuenta que recibirá un golpe "si su hijo no asiste a una escuela miembro o si desea un reembolso".
148. Elegir un préstamo universitario
Si su familia no ha reservado nada para la matrícula universitaria de sus hijos, no se asuste, dijo Ron Lieber en The New York Times. No está solo, pero "lo triste es que la mayoría de las familias sin ahorros pedirán prestado un poco de dinero para enviar a sus hijos a la universidad". Las escuelas pueden compensar el costo con subsidios, "pero no cuenten con la generosidad aquí a menos que la escuela esté particularmente bien dotada". Investigue sobre los préstamos: los préstamos respaldados por el gobierno son los mejores, "y la mayoría de los estudiantes de edad tradicional pueden obtener préstamos de $ 31,000 en préstamos durante su tiempo como estudiantes universitarios". También vienen con opciones de pago más flexibles "si tienes problemas más tarde". Los prestamistas privados pueden ser menos comprensivos, por lo que si aún necesita pedir prestado más, recuerde "leer cada palabra" de los acuerdos de préstamo.
149. Aplicaciones de dinero para dividir facturas
¿Quiere administrar su dinero como un Millennial? preguntó Charlie Wells en WSJ.com. A medida que nuestras vidas se vuelven cada vez más móviles, han surgido varias aplicaciones de finanzas personales para ayudar a los consumidores a dividir las facturas y pagar a sus pares. Uno particularmente popular, Venmo, permite a los usuarios pagarse unos a otros usando tarjetas de débito y cuentas bancarias sin cargo. Otro, llamado Splitwise, puede ayudarlo a repartir los costos al mantener "una pestaña de gastos compartidos" y permite a los usuarios "pagarse entre sí en sumas globales". Y si tiene un gasto compartido grande, como una cena grupal o un viaje de vacaciones, pruebe Tilt, un servicio que "facilita la recolección de dinero por adelantado" al configurar y compartir una página de evento, donde los participantes pueden contribuir fondos.
150. El plan de robo de identidad de Obama
La Casa Blanca quiere frenar el robo de identidad del consumidor, dijo Katie Zezima en WashingtonPost.com. El presidente Obama firmó una orden ejecutiva la semana pasada que exige que las agencias gubernamentales utilicen funciones de seguridad mejoradas, incluidas tarjetas de crédito con chips de seguridad avanzados, para procesar los pagos. La iniciativa Buy Secure está "destinada a estimular a los minoristas y bancos a utilizar la tecnología chipand-pin", que requiere que las personas ingresen un PIN para la tarjeta en lugar de usar las tarjetas de banda magnética tradicionales, que son más vulnerables al robo. Al menos 15,000 minoristas, incluidos Home Depot y Target, que recientemente sufrieron grandes violaciones de datos de clientes, han prometido adoptar la tecnología de chip y pin para el próximo año.
